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BaaS（バンキング・アズ・ア・サービス）

2025年05月01日

ネット銀行 2025年3月期2Q（2024年4月〜2024年9月） 第2四半期績比較

楽天銀行、4〜9月の純利益221億円　業績予想は上方修正
https://www.nikkei.com/article/DGXZQOUB110UV0R11C24A1000000/
2024年11月11日 18:43　日本経済新聞
楽天銀行が11日発表した2024年4〜9月期の連結決算は、純利益が前年同期比37%増の221億円だった。貸出金利息などの金利収益が大きく伸びたことが寄与した。25年3月期の業績予想は、純利益を期初予想比22%増の462億円に上方修正した。金利収益は約4割増えて553億円だった。経常利益は37%増の310億円となり、日銀による利上げは44億円の押し上げ効果があったという。給与の受け取りで使うメイン口座が増加したことで、口座振替手数料など非金利収益も伸びた。

住信SBIネット銀の純利益124億円　4〜9月、BaaSが寄与
https://www.nikkei.com/article/DGXZQOUB07DZ00X01C24A1000000/
2024年11月8日 18:52　日本経済新聞
住信SBIネット銀行が8日発表した2024年4〜9月期の連結決算は、純利益が前年同期比1%増の124億円だった。経常利益は16%増の189億円となった。銀行機能を外部企業に提供する「BaaS（バンキング・アズ・ア・サービス）」の事業が収益をけん引した。BaaS事業の業務粗利益は56%増の61億円と、伸びが顕著だった。預金口座数は17%増えて773万となった。新規の獲得のうち約7割がBaaSの提携先を経由した口座だった。
住宅ローン実行額は2割多い9192億円となった。BaaSの提携先や、全国50店舗に拡大した代理店を通じた契約が実行額を押し上げた。BaaS事業の提携先は大手企業を中心に19社に拡大した。提携に合意し今後サービスを開始する企業も9社ある。円山法昭社長は8日の記者会見で「水面下で数十社と提携交渉をしている。5年程度で100社まで十分拡大できるだろう」と述べた。
日銀の利上げを受け、住信SBIネット銀は住宅ローンの基準金利を24年度に入ってから段階的に0.25%引き上げた。既存の契約者の支払いには25年1月以降から影響するため、収益への本格的な反映は26年3月期からとなる見込みだ。

PayPay､PayPay銀行を子会社化　フィンテックで楽天対抗
https://www.nikkei.com/article/DGXZQOUC167BD0W4A211C2000000/
2024年12月16日 20:00　日本経済新聞
スマートフォン決済大手のPayPayはグループのPayPay銀行を子会社にする。これまでは親会社のLINEヤフーの傘下にあったが、PayPayの連結子会社に切り替える。スマホ決済と銀行サービスの連携を深め、フィンテック事業で先行する楽天グループに対抗する。
LINEヤフーは100%子会社のZフィナンシャルを通じ、PayPay銀行株を議決権比率で46.57%（持ち株比率は75.28%）持つ。金融庁から認可を受けたうえで、持ち分全てをPayPayに譲渡する。これまではPayPayとPayPay銀行の資本関係はなかった。
LINEヤフーの決算資料によると、PayPay銀行の2024年4〜9月期は売上高にあたる売上収益が前年同期比22%増の258億円、営業利益は39%増の61億円。口座数も5月末に800万を超えたが、ネット銀行最大手の楽天銀行（11月末に1637万）には水をあけられている。



楽天銀行　2025年3月期 第2四半期決算（2024/04/01〜2024/09/30） 
https://www.rakuten-bank.co.jp/company/disclosure/pdf/situation-241111.pdf
経常収益 836億5,600万円（＋26.9％）
経常利益 310億8,900万円（＋37.8％）
最終利益 221億4,500万円（＋37.5％）

預かり残高　11兆0,398億円（＋0.8％）
累計口座数　1,619万0,000口座（＋2.0％） 
預かり増加金額　＋959億円
口座増加数　 ＋320,000口座
一口座あたりの預かり残高　68万1,891円
従業員数　934名（＋24人）

住信SBIネット銀行　2025年3月期 第2四半期決算（2024/04/01〜2024/09/30）
https://ssl4.eir-parts.net/doc/7163/tdnet/2521419/00.pdf
経常収益 681億9,700万円（＋26.4％）
経常利益 189億8,300万円（＋16.3％）
最終利益 124億1,100万円（＋  1.4％）

預かり残高　9兆4,663億円（−1.0％）
累計口座数　773万6,000口座（＋2.8％）
預かり増加金額　−1,031億円
口座増加数　 ＋21万2,000口座
一口座あたりの預かり残高　122万3,677円 
従業員数　不明

ソニー銀行　2025年3月期 第2四半期決算（2024/04/01〜2024/09/30）
https://sonybank.net/pdf/SB_FY2024_2Q.pdf
経常収益 593億7,900万円（＋31.0％）
経常利益 140億5,400万円（＋24.1％）
最終利益 111億8,200万円（＋42.7％）

預かり残高　4兆1,839億円（−3.4％）
累計口座数　不明
預かり増加金額　−1,473億円
口座増加数　 不明
一口座あたりの預かり残高　不明
従業員数　不明

じぶん銀行　2025年3月期 第2四半期決算（2024/04/01〜2024/09/30）
https://www.jibunbank.co.jp/corporate/financial_information/pdf/statement_20241101.pdf
経常収益 479億1,600万円（＋27.3％）
経常利益 108億0,100万円（＋37.7％）
最終利益   75億4,600万円（＋37.2％）

預かり残高　4兆3,071億円（−6.4％）
累計口座数　639万4,000口座（＋3.2％） 
預かり増加金額　−2,957億円
口座増加数　＋20万3,000口座
一口座あたりの預かり残高　67万3,629円
従業員数　641名（＋52人）

大和ネクスト銀行　2025年3月期 第2四半期決算（2024/04/01〜2024/09/30） 
https://www.bank-daiwa.co.jp/about/disclosure/financial/pdf/financial_fy2024_q2.pdf
経常収益 510億2,300万円（＋16.1％）
経常利益   71億1,200万円（＋16.5％）
最終利益   49億8,300万円（＋18.5％）

預かり残高　4兆2,085億円（−4.6％）
累計口座数　183万9,000口座（＋1.6％）
預かり増加金額　−2,075億円
口座増加数　 ＋3万0,000口座
一口座あたりの預かり残高　228万8,483円
従業員数　98名（±0人）

PayPay銀行　2025年3月期 第2四半期決算（2024/04/01〜2024/09/30） 
https://www.paypay-bank.co.jp/company/financial/2025half.pdf
経常収益 346億6,700万円（＋19.9％）
経常利益   60億5,700万円（＋31.0％）
最終利益   41億8,900万円（＋35.1％）

預かり残高　1兆8,558億円（＋0.8％）
累計口座数　837万0,000口座（＋2.7％）
預かり増加金額　＋151億円
口座増加数　 ＋22万0,000口座
一口座あたりの預かり残高　22万1,713円
従業員数　701名（＋51人）

※業績は前年同期比、つまり1年前との比較です。
※口座数や預かりの増減は2024月6末の3ヶ月前との比較です。
※従業員数の増減は2023年9月末の前年同期比較です。
※社名が変わったのでジャパンネット銀行はPayPayに変更しました。

しばらく更新していなかったんですが少し時間に余裕ができたので
ネット銀行の第1四半期決算が出そろったので各行の業績比較をまとめました

ネット銀行各社の業績を見ると総じて非常に成長率が高いまま順調ですね（´∀｀*)
昨年2024年は為替の変動や市場の乱高下または円高などいろいろありましたが、
国内事業であるネット銀行という業種はきわめて好調なセクターであったと考えられます。

そもそもネット銀行というセクターすべてが順調に成長し続けていますし、
その伸び率も全社が二桁成長というおそろしく高い成長率を維持していますね

住信SBIネット銀行（7163） 3,710円　−210円 （−5.36％）
https://kabutan.jp/stock/news?code=7163
https://finance.yahoo.co.jp/quote/7163.T/chart
時価総額：5,594億円
直近においては日銀が利上げを見送ったことで売られて株価はいまいちな感じです
しかし、足元の事業内容を見るとBaas事業が非常に順調で提携先の企業も19社と一気に拡大しておりそして今後も5年程度で100社まで拡大していく予定とあります(´･ω･｀)
Baas事業の提携先が増えていくと、自社だけでなく提携先でのトランザクション手数料（振込手数料など）がより大きく増えていくのでここが強みと言えるでしょう

もともと株価がよく上がっていたこともあってなぜかメガバンなどより利上げ見送りで売られて下げてしまっているというちょっと納得できない値動きではありますが
Baas時事業の拡大に伴うトランザクション手数料収益の伸び方を見る限り、金利動向で株価が影響されすぎなんじゃないかと個人的に強く感じます(´･ω･｀)
過去に黒田総裁時代の日銀がマイナス金利を導入した時にネット銀行の業績が一時悪化して業績の伸び率が低下したというそういった事実は確かにあるんですが、
それを教訓にしてネット銀行は金利収益に依存せずとも業容を拡大して、業績を伸ばす方向にビジネスモデルを変えてきたという過去の実績がありますφ(･ω･｀)

現状維持のままでもBaas事業の提携先が増えていくとトランザクション手数料が必然的に今後も増えていく可能性が非常に高いわけで、まして提携先は今後さらに増えます
今のところ将来的な成長性を考えると時価総額に大きな不満を持ってるので、数字による実績を示すことで今の安い株価をひっくり返してほしいですおね(`・ω・´)
https://ssl4.eir-parts.net/doc/7163/ir_material_for_fiscal_ym14/166774/00.pdf#page=20
1110












楽天銀行（5838） 5,075円　−436円 （−7.91％）
https://kabutan.jp/stock/chart?code=5838
https://finance.yahoo.co.jp/quote/5838.T/chart
時価総額：8,855億円

2025年02月08日
ネット銀行 2025年3月期1Q（2024年4月〜2024年6月） 第1四半期績比較
https://ss2286234570.livedoor.blog/archives/2025-02-08.html

2024年11月12日
楽天銀、今期純利益計画を462億円に増額−金利収益拡大など寄与
https://ss2286234570.livedoor.blog/archives/2024-11-12.html

2024年10月11日
楽天銀が後場急伸、楽天Ｇとのフィンテック事業再編取りやめを材料視
https://ss2286234570.livedoor.blog/archives/2024-10-11.html

2024年10月01日
みずほ、楽天カードに出資へ　楽天Gの金融再編は見送り
https://ss2286234570.livedoor.blog/archives/2024-10-01.html

2024年06月23日
ネット銀行 2024年3月期4Q（2023年4月〜2024年3月） 通期業績比較
https://ss2286234570.livedoor.blog/archives/2024-06-23.html

2024年02月23日
ネット銀行 2024年3月期3Q（2023年4月〜2023年12月） 第3四半期業績比較
https://ss2286234570.livedoor.blog/archives/2024-02-23.html

2024年02月01日
住信SBI銀が大幅続伸、住宅ローン実行額増加し4〜12月期最終益25％増




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2025年02月08日

ネット銀行 2025年3月期1Q（2024年4月〜2024年6月） 第1四半期績比較

ネット銀、口座4000万超に倍増　5年で　楽天など6行、3メガの半分弱に迫る　前期末
https://www.nikkei.com/article/DGKKZO83061690X20C24A8EE9000/
2024年8月28日 2:00　日本経済新聞
インターネット銀行の顧客数が右肩上がりに伸びている。主要ネット銀6行の2024年3月期末時点の口座数を集計すると前の期比13%増の4007万口座となり、この5年間で2倍になった。3メガバンクの口座数の半分弱の規模にまで成長した。グループ内外のポイント経済圏やスマートフォン決済との連携、外部企業へのシステム提供を強みに拡大しており、メガバンクだけでなく地域金融機関にとっても脅威になってきた。
預金量1兆円以上の主要ネット銀6行（楽天、PayPay、住信SBIネット、auじぶん、ソニー、大和ネクストの各銀行。GMOあおぞらネット銀行は非開示）が8月までに開示したディスクロージャー誌などの開示資料でまとめた。増加率は15年3月期以降の10年でみて2年ぶりの高水準となり、新型コロナウイルス禍以降の伸び率上昇の動きを維持した。
6行合算の預金量も前の期比約19%増の34兆円となった。三井住友信託銀行（37兆円）やりそな銀行（35兆円）に迫るが、個別で見ると中堅〜大手地銀並の水準にとどまる。ネット銀は給与受取口座にせず少額の預金にとどめる「サブ口座」として持つ例も多いとされる。
転機はコロナ禍によるポイント経済圏の広がりだ。19年にキャッシュレス決済すると買い物額の2〜5%をポイント還元する制度が始まり、スマホ決済の普及に弾みがついた。ネット銀のサービスはスマホ決済やポイント集めとの親和性が高く、新規客の流入が加速した。コロナ禍で銀行手続きをオンラインで済ませる人が増えたのも追い風になった。
楽天銀行は電子商取引（EC）やスマホ決済での利便性をアピールする。楽天グループ内のサービス連携を条件にしたATMの手数料の無料回数の多さや普通預金金利の高さで顧客を集める。口座数は1523万と1年間で11%増えた。
みずほ銀行の個人口座数は2200万ほどで横ばい圏で推移する。楽天銀が足元のペースで口座数を伸ばしていけば、3年ほどでみずほ銀を抜く計算になる。
ネット銀の口座の増勢を一段と強めているのは銀行システムを外部の事業者に提供する「BaaS（バンキング・アズ・ア・サービス）」だ。口座数で3位の住信SBIネット銀行のここ数年の伸び率はネット銀で最も大きい。ヤマダデンキや高島屋、日本航空（JAL）、プロ野球の北海道日本ハムファイターズといったブランドを冠する銀行サービスを提供する。地域金融機関はすでに相続による資金移動や競争により預金残高が低下するところも出始めている。上場している地銀・第二地銀の73行・グループの直近3カ月の預金残高を調べると、1割強で預金残高が減少した。信用金庫も24年3月期決算で254のうち4割弱の信金が減っている。ネット銀行の台頭が預金シフトを加速させている面もある。ふくおかフィナンシャルグループ（FG）や東京きらぼしFGが自らネット銀行を設立したのは、その危機感の表れだ。
1010



















楽天銀行　2025年3月期 第1四半期決算（2024/04/01〜2024/06/30） 
https://www.rakuten-bank.co.jp/company/disclosure/pdf/situation-240807.pdf
経常収益 408億1,500万円（＋25.0％）
経常利益 152億6,100万円（＋34.2％）
最終利益 109億2,100万円（＋35.0％）

預かり残高　10兆9,439億円（＋3.8％）
累計口座数　1,587万0,000口座（＋4.2％） 
預かり増加金額　＋4,037億円
口座増加数　 ＋640,000口座
一口座あたりの預かり残高　68万9,601円
従業員数　不明

住信SBIネット銀行　2025年3月期 第1四半期決算（2024/04/01〜2024/06/30）
https://ssl4.eir-parts.net/doc/7163/tdnet/2478753/00.pdf
経常収益 327億9,500万円（＋26.3％）
経常利益   90億6,400万円（＋13.3％）
最終利益   61億8,400万円（−  6.0％）

預かり残高　9兆5,694億円（＋1.0％）
累計口座数　752万4,000口座（＋3.6％）
預かり増加金額　＋1,036億円
口座増加数　 ＋26万4,000口座
一口座あたりの預かり残高　127万1,860円 
従業員数　不明

ソニー銀行　2025年3月期 第1四半期決算（2024/04/01〜2024/06/30）
https://sonybank.net/pdf/SB_FY2024_1Q.pdf
経常収益 285億4,500万円（＋30.5％）
経常利益   61億1,900万円（＋  7.5％）
最終利益   41億6,900万円（＋  5.5％）

預かり残高　4兆1,839億円（−3.4％）
累計口座数　不明
預かり増加金額　−1,473億円
口座増加数　 不明
一口座あたりの預かり残高　不明
従業員数　不明

じぶん銀行　2025年3月期 第1四半期決算（2024/04/01〜2024/06/30）
https://www.jibunbank.co.jp/corporate/financial_information/pdf/statement_20240802.pdf
経常収益 238億8,800万円（＋33.6％）
経常利益 59億0,700万円（＋93.6％）
最終利益 40億9,800万円（＋93.6％）

預かり残高　4兆6,028億円（＋18.5％）
累計口座数　619万1,000口座（＋3.7％） 
預かり増加金額　＋7,200億円
口座増加数　＋22万4,000口座
一口座あたりの預かり残高　74万3,477円
従業員数　不明

大和ネクスト銀行　2025年3月期 第1四半期決算（2024/04/01〜2024/06/30）
https://www.bank-daiwa.co.jp/about/disclosure/financial/pdf/financial_fy2024_q1.pdf
経常収益 259億1,800万円（＋22.9％）
経常利益 28億3,200万円（−26.1％）
最終利益 20億3,500万円（−24.8％）

預かり残高　4兆4,160億円（−2.4％）
累計口座数　180万9,000口座（＋1.2％）
預かり増加金額　−1,126億円
口座増加数　 ＋2万3,000口座
一口座あたりの預かり残高　244万1,127円
従業員数　95名（−1人）

PayPay銀行　2025年3月期 第1四半期決算（2024/04/01〜2024/06/30） 
https://www.paypay-bank.co.jp/company/financial/2025-quarter1.pdf
経常収益 172億9,700万円（＋23.4％）
経常利益   31億8,800万円（＋90.2％）
最終利益   22億0,200万円（＋92.5％）

預かり残高　1兆8,407  7,800億円（＋3.4％）
累計口座数　815万0,000口座（＋3.2％）
預かり増加金額　＋607億円
口座増加数　 ＋26万0,000口座
一口座あたりの預かり残高　22万5,863円
従業員数　682名（＋11人）

※業績は前年同期比、つまり1年前との比較です。
※口座数や預かりの増減は2024月3末の3ヶ月前との比較です。
※従業員数の増減は2024年3月末の3ヶ月前比較です。
※社名が変わったのでジャパンネット銀行はPayPayに変更しました。

ネット銀行の第1四半期決算が出そろったので各行の業績比較をまとめました
本当は昨年2024年夏くらいに更新すべきでしたがぶっちゃけ非常に手間がかかるので後回しにしていましたが、さすがにいい加減更新しないとということで書き上げました

今回は楽天銀行の決算が飛び抜けて大きく伸びている内容となりました
まあ伸び率だけでいえばじぶん銀行やPayPay銀行の方が確かに伸びてはいるんですけど
後者の2行はそもそも比較となった前年の業績がそもそも低い値だったってのもあるんで。

じぶん銀行は少し前までいまいち伸び悩んでいるという状況が続いてましたが(´･ω･｀)
去年くらいから伸び率が業績の安定して高い状況が続くようになっているようです
（この調子で業績の伸び率が数年続けばソニー銀行を追い抜く可能性が大です）
あと最近は桁違いな比率で預金額が増えてるのでその点は絶好調といえるでそ
じぶん銀行は最近かなりのハイペースで預かり残高というか預金額が急増しています
じぶん銀行を完全子会社化したKDDIはお得ですが、このところ業績が低迷してるカブコムを完全子会社化した三菱UFJ証券側はかなりそんなトレードのように感じます

住信SBIネット銀行は経常収益や軽量利益は伸びてるけど最終利益は落ち込んでます
住信SBIネット銀行は大体いつもロースタートで後半で業績を伸ばしてる傾向があります。
大和ネクスト銀行はおもに債券などのトレードで稼いでるので、利上げなどの市場の波乱は急変動などで損失などが出て業績が伸び悩んだのかもしれません(´･ω･｀)

PayPay銀行は年毎にやたら業績がよく伸びたり落ち込んだりを繰り返す傾向があり、
長い目で期間で見ていくと結局あまり業績が伸びてないな･･･という点がありますφ(．． )
今期の決算は絶好調のようですが来期以降も好調を続けれるかが重要になるでそう

あとPayPay銀行は売上高（＝経常収益）の規模が小さい割にやたら従業員数が多いです。
楽天銀行や住信SBIネット銀行に比べても規模の割に人員と人件費が多いようです。
商品や収益源を増やすことも重要ですが、コストの圧縮や人員の抑制が必要でしょう

住信SBIネット銀行（7163）4,465円　−555円 （−11.06％）
https://kabutan.jp/stock/chart?code=7163
https://finance.yahoo.co.jp/quote/7163.T/chart
時価総額：6,733億円
住信SBIネット銀行の株価はここまでずっとTOB期待で続伸して高値を更新してたので
（NTTドコモによるTOBが本当に消滅したのか、実際のところは不明のままですが）
TOB期待が剥離したことで来週以降かなりの調整期間に突入していきそうですね
週の前半あたりに3,600〜3,800円あたりの価格帯に突入する可能性もありえそうだおね

楽天銀行（5838） 4,878円　−95円 （−1.91％）
時価総額：8,511億円
楽天銀行は今週2/12(水)に決算発表があるのでここで方向性が大きく左右されそうです。
ただ週の前半は住信SBIネット銀行の株価急落の影響を受けやすくなるでしょ(´･ω･｀)

2024年11月16日
岡三証券が銀行サービス参入、GMOあおぞらネット銀行の黒字化も近いか？
https://ss2286234570.livedoor.blog/archives/2024-11-16.html

2024年11月12日
楽天銀、今期純利益計画を462億円に増額−金利収益拡大など寄与
https://ss2286234570.livedoor.blog/archives/2024-11-12.html

2024年10月11日
楽天銀が後場急伸、楽天Ｇとのフィンテック事業再編取りやめを材料視
https://ss2286234570.livedoor.blog/archives/2024-10-11.html

2024年10月01日
みずほ、楽天カードに出資へ　楽天Gの金融再編は見送り
https://ss2286234570.livedoor.blog/archives/2024-10-01.html

2024年06月23日
ネット銀行 2024年3月期4Q（2023年4月〜2024年3月） 通期業績比較
https://ss2286234570.livedoor.blog/archives/2024-06-23.html

2024年02月23日
ネット銀行 2024年3月期3Q（2023年4月〜2023年12月） 第3四半期業績比較
https://ss2286234570.livedoor.blog/archives/2024-02-23.html

2023年12月10日
ネット銀行 2024年3月期2Q（2023年4月〜2023年9月） 第2四半期業績比較

2023年10月13日
ネット銀行 2024年3月期1Q（2023年4月〜2023年6月） 第1四半期業績比較




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2024年11月16日

岡三証券が銀行サービス参入、GMOあおぞらネット銀行の黒字化も近いか？

岡三証券・松井証券、銀行サービス参入　ネット銀と連携
2023年9月19日 5:00　日本経済新聞
証券会社がフィンテックを活用して相次ぎ銀行代理業を始める。ネット証券の松井証券は10月から住信SBIネット銀行と協力して銀行サービスを始め、普通預金の金利をメガバンクの200倍の0.2%に設定する。中堅証券の岡三証券はGMOあおぞらネット銀行のインフラを活用し、2024年度前半に預金サービスを始める。新しい少額投資非課税制度（NISA）を見据え、幅広く金融サービスを提供できるようにする。
両証券が活用するのは、預金や決済などの銀行機能を他業種に提供するBaaS（バンキング・アズ・ア・サービス）と呼ばれる仕組みだ。ネット銀は小売業などの提供先を増やしているが、資本関係のない証券会社と組んで新たな銀行サービスを始めるのは松井証券が初めて。自前で傘下に銀行を抱える野村ホールディングスや大和証券グループ本社と異なり、ネット銀のインフラを利用することで初期投資を抑えられる。
住信SBIとの提携を22年に発表していた松井証券は、10月に「MATSUI Bank」を始めることを決めた。ATMからの引き出しや振込手数料はそれぞれ5回まで無料で、ローンも利用できる。普通預金の金利を0.2%と大手銀行の200倍に設定する。投資に使用しない資産も預金で増やせることを顧客に訴える。デビット決済を利用した際には1%分のポイントを付与する。
岡三証券は24年度前半に「岡三BANK（仮称）」を始める。預金やデビットカード決済の機能を備える。これまでは顧客資産の把握は有価証券以外難しかったが、預金機能を持つことで金融資産全体を把握した資産形成への助言が可能になるとみる。「貯蓄から投資へ」の流れの中で、対面証券の強みであるアドバイス業を強化する。
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池田泉州HDのデジタルバンク子会社にサービス・機能をBaaS提供
（GMOあおぞらネット銀行）
https://paymentnavi.com/financenews/140852
2024年2月2日16:02
これは、銀行が銀行にサービス・機能をBaaSとして提供する取り組みとなり、銀行システム構築における新たな選択肢を示すものだという。同社は、銀行API（アプリケーション・プログラミング・インターフェース）をはじめとした各種銀行機能を細分化し、パーツとして提供するBaaSの提案・提供を強化している。すでに550件超の契約実績があるそうだ。
今回、社内にエンジニアを有し、高い技術力、開発力、機動力があること、また多種多様な事業者にBaaS提供実績があることを池田泉州HDに評価され「BaaS byGMOあおぞら」の導入が決定したそうだ。
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最近読んだ記事の中で一番興味を引いたのが一番上のネット銀行の記事ですφ(．． )
住信SBIネット銀行が松井証券にBaasで銀行機能を提供して、GMOあおぞらネット銀行が準大手の岡三証券に同じくBaasで銀行機能を提供するようです
証券会社側は自前で銀行代理店の免許を取得して、ネット銀行に金を払って銀行機能サービスを利用できるようになり自前の客に銀行サービスを提供します

たしか楽天銀行はJR東日本に「JRE BANK」を提供し始めたのが提携先1社目です
住信SBIネット銀行にとっては松井証券がおそらく10-12社目くらいの提携先でしょう。
GMOあおぞらネット銀行にとっては岡三証券が1社目の提携先だと思いますφ(．． )

さらには住信SBIネット銀行が親会社の三井住友信託銀行に対してBaaSでデジタルバンク機能を提供するサービスを開始するというニュースも出てます
これはおそらくですが、既存の銀行は自前の基幹システムが重くて大きすぎるので
細かい小回りの利く最新のサービスの提供が難しいんでデジタルバンク機能を従来の銀行に提供することで事業の拡大を狙っているということでそうφ(．． )
（まあそもそも三井住友信託銀行の子会社が住信SBIネット銀行なんでこのあたりは意味がよくわかりませんが）



楽天銀行とか住信SBIネット銀行はとっくに黒字化して上場もしてますがφ(．． )
今のところ赤字のGMOあおぞらネット銀行の業績を見ると直近でかなり好転してます
おそらくですが一番伸びてる「組込み型金融」の事業が猛烈に伸びてるようなので
この分野の伸びがおそらく売上高増加に貢献してるんだろうと思われます（´∀｀*)

2022年3月期 第4四半期通期決算（2021/4/1〜2022/03/31）
https://gmo-aozora.com/company/disclosure/pdf/notice/202206kessan.pdf
経常収益　 35億3,100万円（＋192.3％）
経常利益−39億7,500万円
最終利益−39億7,700万円
※売上高＋92.3％、経常費用＋18.7％、75億0,600万円

2023年3月期 第4四半期通期決算（2022/4/1〜2023/03/31）
https://gmo-aozora.com/company/disclosure/pdf/notice/202306kessan.pdf
経常収益　 47億2,400万円（＋14.3％）
経常利益−40億9,800万円
最終利益−41億0,300万円
※売上高＋33.7％、経常費用＋17.5％、88億2,300万円

2024年3月期 第4四半期通期決算（2023/4/1〜2024/03/31）
https://gmo-aozora.com/company/disclosure/pdf/notice/202406kessan.pdf
経常収益　 81億3,700万円（＋72.2％）
経常利益−36億9,600万円
最終利益−37億3,500万円
※売上高＋72.2％、経常費用＋34.1％、118億3,500万円

このように年度の決算を、特に売上高の増加率と経常費用の増加率に着目していくと
各年度ごとの会社の業績の伸びの状況がはっきりとわかってきます
特にベンチャー企業の場合はとにかく売上高が大きく伸びて費用の増加率が低下すれば
そう遠くない将来に黒字化を達成できるんじゃないかと推測が可能になりますφ(．． )

2023年3月期は業績の伸びが芳しくない低迷期だったと言えるのですが
翌年の2024年3月期は売上高の伸びが爆増しており業績がかなり好転しています

2024年3月期の年間の売上高が前年比で＋72％増加しているということはですね
もしこの増加率があと2年続いたと仮定したら2026年3月期の売上高は235億1,500万円で
経常費用の増加率が＋34％の増加してるってことは、この増加率があと2年続いたと仮定したら2026年3月期は212億5,000万円となって損益分岐点を超える計算となります

ま、これはあくまで仮の計算なので将来の黒字化を明確に示すものではないですが
少なくとも手数料収入、その他役務収益、FXにかかわる売上高が伸びてきているので、
今の成長率がある程度続くと仮定して計算すれば3年後には黒字転換しそうですね

以前なぜ岡三オンライン証券、LINE証券やPayPay証券はもうダメだろうと何度も書いたかというと、費用の増加率に対して売上高の増加率があまりに低すぎたので
成長率の仮計算をしても黒字化のめどが全く見えてなかったからですね(´･ω･｀)

2024年04月15日
JR東日本、「Suica経済圏」再構築　金融サービスに参入
https://ss2286234570.livedoor.blog/archives/2024-04-15.html

2023年10月07日
ドコモ、JR東、第一生命…異業種が「銀行」設立ラッシュ！参入の思惑とは
https://ss2286234570.livedoor.blog/archives/2023-10-07.html

2023年05月25日
「みんなの銀行」個人ローン伸び悩む…ふくおかＦＧ、黒字化２年先送り

2022年07月22日
APIを利用した組込型金融を目指すGMOあおぞらネット銀行

2021年09月23日
銀行振り込み手数料値下げへ　10月から銀行間で半減

2021年07月21日
銀行業界でも手数料の引き下げ競争が（ようやく）はじまる


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2024年06月23日

ネット銀行 2024年3月期4Q（2023年4月〜2024年3月） 通期業績比較

ネット銀、預金3年ぶり伸び率　楽天など経済圏で獲得
https://www.nikkei.com/article/DGXZQOUB235EY0T20C24A5000000/
2024年6月10日 5:00　日本経済新聞
インターネット銀行の預金量が大幅に増えている。主要6行の2024年3月末の預金残高は1年前に比べ18%増の約34兆円となり、3年ぶりの高い伸び率となった。楽天銀行やauじぶん銀行などは、預金金利やポイントなどでグループ内の「経済圏」を連携させた戦略で顧客の取り込みを図っている。
預金規模が1兆円超の主要6行（楽天銀、住信SBIネット銀行、ソニー銀行、auじぶん銀、PayPay銀行、大和ネクスト銀行）の残高を集計した。ネット銀行の預金増加ペースは23年3月末の11%から加速し、残高水準は過去最高を更新した。21年3月末に26%増えたが、新型コロナウイルス禍で個人が消費を手控えて貯蓄に回したため、預金残高が大きく膨らんだとみられる。ネット銀の預金量の増加幅は他の銀行よりも大きい。24年3月末の第一地銀62行の預金残高の伸び率は2%、都市銀行5行は3%だった。24年3月末の主要6行の預金残高の平均は5.7兆円となり、10年前と比べると3.6倍になった。全国銀行協会の統計を基に算出した第一地銀62行の総預金量の平均（5.3兆円）を上回った。預金が前の期比15%増の10兆5402億円と10兆円の大台を超えた楽天銀は、預金規模で第一地銀上位の静岡銀行（11兆9975億円）に近づいてきている。
メガバンク各行は預金量が150兆円を超えており、依然として大きな差がある。楽天銀は楽天証券との口座連携で、通常0.02%の普通預金金利を年0.1%に引き上げている。24年1月からの新NISA（少額投資非課税制度）の追い風を受け、3月末時点での口座数は11%増の1523万口座になった。
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ソニー銀行、純利益2.3倍の289億円　24年3月期
https://www.nikkei.com/article/DGXZQOUB211XX0R20C24A5000000/
2024年5月21日 20:59　日本経済新聞
ソニー銀行が21日発表した2024年3月期の純利益（非連結）は前の期比2.3倍の289億円だった。貸出金利息や海外金利の上昇に伴う有価証券の運用収入の増加が収益をけん引し、本業のもうけを示す業務純益は23%増の217億円となった。
24年3月末時点の貸出金残高は15%増の3兆4626億円だった。そのうちの大半を占める住宅ローンの増加が寄与した。米金利の上昇を背景に有価証券利息配当金が74%増の412億円となったのが増益を支えた。有価証券利回りは4.27%と前の期比で1.63%拡大、一方で資金調達利回りも上昇して総資金利ざやは横ばいになった。




楽天銀行　2024年3月期 第4四半期通期決算（2023/4/1〜2024/03/31） 
https://www.rakuten-bank.co.jp/company/disclosure/pdf/situation-240513.pdf
経常収益 1,379億5,000万円（＋14.3％）
経常利益    483億6,700万円（＋23.4％）
最終利益    250億7,700万円（＋23.2％）

預かり残高　10兆5,402億円（＋2.1％）
累計口座数　1,523万0,000口座（＋3.2％） 
預かり増加金額　＋2,205億円
口座増加数　 ＋480,000口座
一口座あたりの預かり残高　69万2,068円
従業員数　886名（＋50人）

住信SBIネット銀行　2024年3月期 第4四半期通期決算（2023/4/1〜2024/03/31）
https://ssl4.eir-parts.net/doc/7163/tdnet/2434382/00.pdf
経常収益 1,185億7,200万円（＋20.9％）
経常利益    348億4,600万円（＋18.6％）
最終利益    248億4,500万円（＋24.6％）

預かり残高　9兆4,658億円（＋2.6％）
累計口座数　726万0,000口座（＋5.4％）
預かり増加金額　＋2,418億円
口座増加数　 ＋37万7,000口座
一口座あたりの預かり残高　130万3,833円 
従業員数　不明

ソニー銀行　2024年3月期 第4四半期通期決算（2023/4/1〜2024/03/31）
https://sonybank.net/pdf/SB_FY2023.pdf
経常収益 1,019億0,600万円（＋40.8％）
経常利益    240億8,400万円（＋25.8％）
最終利益    289億4,100万円（＋131.3％）

預かり残高　4兆3,312億円（＋3.4％）
累計口座数　193万0,000口座
預かり増加金額　＋1,441億円
口座増加数　 不明
一口座あたりの預かり残高　224万4,145円
従業員数　655名（＋63人）

じぶん銀行　22024年3月期 第4四半期通期決算（2023/4/1〜2024/03/31）
https://www.jibunbank.co.jp/corporate/financial_information/pdf/statement_20240510.pdf
経常収益 816億0,200万円（＋23.3％）
経常利益 170億4,900万円（＋179.4％）
最終利益 120億9,100万円（＋186.2％）

預かり残高　3兆8,827億円（＋6.2％）
累計口座数　596万7,000口座（＋5.3％） 
預かり増加金額　＋6,444億円
口座増加数　＋22万3,000口座
一口座あたりの預かり残高　65万0,711円
従業員数　596名（＋72人）

大和ネクスト銀行　2024年3月期 第4四半期通期決算（2023/4/1〜2024/03/31）
https://www.bank-daiwa.co.jp/about/disclosure/financial/financial_statementsfy2023.pdf
経常収益 1,069億8,400万円（＋75.4％）
経常利益    105億5,600万円（＋25.8％）
最終利益      73億3,700万円（＋131.3％）

預かり残高　4兆5,286億円（＋0.02％）
累計口座数　178万6,000口座（＋1.3％）
預かり増加金額　＋12億円
口座増加数　 ＋2万3,000口座
一口座あたりの預かり残高　253万5,610円
従業員数　96名（−7人）

PayPay銀行　2024年3月期 第4四半期通期決算（2023/4/1〜2024/03/31） 
https://www.paypay-bank.co.jp/company/financial/2024.pdf
経常収益 604億3,400万円（＋20.4％）
経常利益 102億3,800万円（＋56.5％）
最終利益   70億5,000万円（＋57.2％）

預かり残高　1兆7,800億円（−0.9％）
累計口座数　789万0,000口座（＋4.0％）
預かり増加金額　−164億円
口座増加数　 ＋31万0,000口座
一口座あたりの預かり残高　22万5,614円
従業員数　671名（＋82人）

※業績は前年同期比、つまり1年前との比較です。
※口座数や預かりの増減は2023月12末の3ヶ月前との比較です。
※従業員数の増減は前年同期との比較です。
※社名が変わったのでジャパンネット銀行はPayPayに変更しました。

ネット銀行の第4四半期（通期）決算が出そろったので各行の業績比較をまとめました
じぶん銀行やPayPay、大和ネクスト銀行はそもそも去年の決算がよくなかったので結果的に伸びが大きく見えていますが、それでもよく伸びています
ソニー銀行は関係会社の株式売却益が特別利益としていきなり＋160億円のっていて
その影響が大きく出て最終利益がやたら大きく膨らんでいるようですφ(．． )

ネット銀行は2020年3月に始まったコロナ過の影響で、ATMや銀行窓口での振込入金が一気にネット振込に切り替わりはじめたことをきっかけに伸び始めました
もちろんそれまでも伸びてはいたのですが、日銀によるマイナス金利の導入などもあって2019年以前は成長力がやや低下して伸び悩んでたのが実情でした(´･ω･｀)
結果的にですが、コロナ過がネット銀行のネット振込を加速させ、またPayPayのようなバーコード決済の拡大・促進を爆発的に加速させたのは間違いないでしょう

今回の通期決算資料で確認してみると、相変わらず従業員の伸びが高いままですね
ネット銀行の業容や事業が拡大してるからこそ従業員を増やしてるのだと思われます。
大和ネクスト銀行はともかく、毎年10％以上従業員が右肩上がりに増えてるってことは
先行きに対してかなり強気の成長を期待して人を増やしてるってことなんでそう(´･ω･｀)

テレビを見てると最近はソニー銀行のCMがやたら目立つような気がしますΣ(ﾟдﾟ;)
特別利益で大きく稼いだ金をCMにつぎ込んで、将来の収益拡大のため外貨預金とか住宅ローンの売上げを伸ばそうとしてるのかな〜とそんなことを感じました📺

楽天銀行（5838） 2,856円　＋39円 （＋1.38％）
https://kabutan.jp/stock/chart?code=5838
https://finance.yahoo.co.jp/quote/5838.T/chart
時価総額：4,983億円
通期決算で増配した住信SBIネット銀行は上がったものの配当開始のお知らせのなかった楽天銀行は失望されたのか急落して株価がしばらく低迷しました(´･ω･｀)
しかし2,600円台の前半で仕込もうと指してた指値注文はことごとく約定せずの結果(´Д⊂)
2,600円台ではちょっぴり買い増ししただけの結果で株価調整も終えた感じですね

住信SBIネット銀行（7163） 2,911円　−50円 （−1.68％）
https://kabutan.jp/stock/chart?code=7163
https://finance.yahoo.co.jp/quote/7163.T/chart
時価総額：4,390億円
住信SBIネット銀行の株価については4カ月前の2月23日に書いた通りの結果でした（´∀｀*)
楽天銀行より住信SBIネット銀行は業績的には劣るものの時価総額的にはかなり低めだったので、株価がかなり割安となり5〜6月から上昇しそうだと書きました
割安でもあったし、日銀がマイナス金利を撤廃して利上げを容認していくのであれば
（期待値もこめて）株価が再評価されて上がっていくだろうと強気で予想してたのですが
その強気の期待よりもはるかに株価が急上昇して時価総額が爆増しましたにょ(σ´∀`)σ

このブログのネット銀行の古い記事を読み直していくと気が付きますが
かつては住信SBIネット銀行と大和ネクスト銀行は資金運用で稼いでいたのですが
日銀がマイナス金利を導入した直後から営業利益が25〜35％くらい激減しました(´･ω･｀)
まあそもそも昔は楽天銀行より住信SBIネット銀行の方が営業利益は多かったわけです
ところが、マイナス金利導入ショックで住信SBIネット銀行は業績が急激に悪化して
それ以降は楽天銀行に追い抜かれて負けるという事態がその後ずっと続いてますφ(．． )

でもそもそもマイナス金利導入前ははるかに住信SBIネット銀行が稼いでたわけなので
日銀がマイナス金利を撤廃してしまえば利益が爆増するのは当然の結果なんですよね
しかもこの点は住信SBIネット銀行の資料でも大きく取り上げられていました
そう考えると住信SBIネット銀行の株価上昇極めて当たり前の結果だったわけです
なんせMAXで2月から時価総額が2,855億円⇒4,788億円と2,000億円増えてましたし。


住信SBIネット銀行　大株主情報
0626











三月さんというコテハンで知られる長期投資で有名なあの個人投資家の人も
業績の上振れ期待が強かったので買い増しして当然だし、そりゃそうだって話です。
自分自身も住信SBIネット銀行の株を春先からさらに買い増ししてきたわけですが
やっぱり三月さんはこのへん抜け目がないというか投資が上手いなと思いますφ(．． )

2024年02月23日
ネット銀行 2024年3月期3Q（2023年4月〜2023年12月） 第3四半期業績比較
https://ss2286234570.livedoor.blog/archives/2024-02-23.html

2024年02月01日
住信SBI銀が大幅続伸、住宅ローン実行額増加し4〜12月期最終益25％増

2023年12月10日
ネット銀行 2024年3月期2Q（2023年4月〜2023年9月） 第2四半期業績比較

2023年10月13日
ネット銀行 2024年3月期1Q（2023年4月〜2023年6月） 第1四半期業績比較

2023年06月23日
ネット銀行 2023年3月期4Q（2022年4月〜2023年3月） 通期業績比較




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2024年06月08日

楽天銀行の時価総額MAX6,089億円、住信SBIネット銀行のMAX時価総額4,787億円

旭化成ホームズが銀行サービス「ヘーベルNEOBANK」
https://www.watch.impress.co.jp/docs/news/1597047.html
2024年6月3日 18:00　Impress Watch
旭化成ホームズは、住信SBIネット銀行のフルバンキングBaaS「NEOBANK」を活用した金融サービス「ヘーベルNEOBANK」を6月3日から開始した。ヘーベルNEOBANKは、旭化成ホームズの会員サービス「HEBELIAN NET.」会員向けの銀行サービス。住信SBIネット銀行が提供する預金・振込・ATMなどの銀行サービスをスマートフォンアプリで完結できる。

楽天銀社長、円安で日銀は利上げせざるを得ない−収益にさらなる恩恵
https://www.bloomberg.co.jp/news/articles/2024-06-02/SECAZST1UM0W00
2024年6月3日 8:50　ブルームバーグ
楽天銀行の永井啓之社長は、外国為替市場で円安が続いていることを理由に日本銀行が10月までに利上げに動くと予想した。３月にマイナス金利政策が解除されて以降、追加利上げが行われれば、同行収益にもさらなる恩恵が及ぶとみている。
永井社長はブルームバーグテレビジョンのシェリ・アン氏とのインタビューで、日本経済を考えると大きな利上げをする環境にはないが、日銀は恐らく「遅くとも秋くらいにはもう一度利上げをせざるを得なくなる」と述べた。実現した場合、楽天銀としても「今以上にさらなるメリットを受けられる」との認識を示した。
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国内とアメリカの金利上昇を受けて銀行やネット銀行の株価が上昇傾向です
ネット銀行の株価は強いというか想像以上にメチャクチャ強いですΣ(･ω･ﾉ)ﾉ

2020年新型コロナ以降から対面やATMでの振込入金という方法がネットに変わり始め
ネット銀行の口座数や預かり残高の伸び率が一桁変わって異次元の伸びですが
日銀がマイナス金利解除して金利が上がれば株価も上がるとはわかってはいたものの
それにしても想像をはるかに超えて株価の上昇と時価総額の拡大が起きています
（良いことなんですが、株価はもう少しゆっくり上がると予想していたので）

これまでずっと「住信SBIネット銀行は業績の割に時価総額が低すぎる」書いてましたが、現実においてもその通りに株価がものすごい勢いで上げ始めました
足元において、一時は住信SBIネット銀行が楽天銀行の時価総額に迫る勢いでしたが、
そうは言ってもアメリカの金利上昇が低下したみたいなニュース報道を受けてからは目先天井を付けたのかいきなり叩き売られてしまいましたφ(．． )
まあ実際には短期の値動きは気にしないので今後もアホールドするだけのこと(´･ω･｀)

楽天銀行（5838） 2,752円　＋36円 （＋0.98％）
時価総額：4,802億円
一時期は時価総額が6,000億円を超えていましたが短期的にはさすがにちょっとやり過ぎでもあったのか、足元では株価の調整が続いています(´･ω･｀)
住信SBIネット銀行は期末に増配を発表しましたが楽天銀行はそのまま無配のままで
配当開始を発表しなかったことで失望売りが出たのかなという印象がありました
後は来期のフィンテック事業再編費用がかなり多めに計上されて業績の伸び率が市場の期待ほど大きくなかったとかそんな理由があってか株価は目先で軟調
コントロール可能な費用はぶっちゃけ業績を見ながら調整できる費用でもあるので、
いつも通り来期の業績予測を低めに見積もって後で上方修正かなという気がすφ(．． )
ただし業績いいのに銀行株が無配ってのは癪なのでそこは改善して配当を希望です
（株主優待はショボいのでどうでもいいし、あれなら廃止しても構わないでしょう）
株価が2,600円あたりまで下げたらまた追加で買い増しを考えているところです

住信SBIネット銀行（7163） 2,892円　＋72円 （＋2.55％）
https://finance.yahoo.co.jp/quote/7163.T/chart
金利が上昇すれば業績が改善して株価が上がるこちは事前にわかってはいたものの、
足元における株価の上昇は予想をはるかに超えてやや驚愕的でしたΣ(ﾟдﾟ;)
3,100円付近ではさすがにやり過ぎだろうと思って一部売却も何度も考えたのですが、
一度売ってしまえは買い値で買い直すことなどまず不可能になってしまいますし
なにより長期アホールド分しか保有しておらず売れるほど余裕もないわけで、
これまで通り何もせずひたすらアホールドして放置するだけに決めましたφ(．． )

住信SBIネット銀行は上場直前にアメリカの地銀業界が非常に不安定で騒いでたので
なぜか売り出し価格がものすごい引き下げられて公募価格1,200円という
異常というかキチガイみたいな安値で売り出されたのがとてもラッキーでした
上場後に何度か買い増しして株数を徐々に増やしていったという経緯があった割に
平均取得単価が1,400円台なので株価が2,900円を超えると2倍上がったことになります
（上がるとは分かってたものの上場1年で2倍ってのは予想以上のハイペースですにょ）


2024年05月27日
住信SBIネット銀行は上場来最高値を更新！時価総額は4,212億円
https://ss2286234570.livedoor.blog/archives/2024-05-27.html

2024年05月11日
JR東のネット銀行「JRE BANK」、申し込み殺到でメール遅延も
https://ss2286234570.livedoor.blog/archives/2024-05-11.html

2024年04月01日
楽天G、金融事業再編で協議開始　楽天証券の上場は中止
https://ss2286234570.livedoor.blog/archives/2024-04-01.html

2024年02月22日
楽天銀が続急騰、24年3月期業績予想の上方修正
https://ss2286234570.livedoor.blog/archives/2024-02-22.html

2024年02月01日
住信SBI銀が大幅続伸、住宅ローン実行額増加し4〜12月期最終益25％増
https://ss2286234570.livedoor.blog/archives/2024-02-01.html

2024年01月24日
1/24　銀行株が逆行高　三菱UFJ5%上昇、マイナス金利解除意識
https://ss2286234570.livedoor.blog/archives/2024-01-24.html


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2024年05月11日

JR東のネット銀行「JRE BANK」、申し込み殺到でメール遅延も

JR東のネット銀行「JRE BANK」、申し込み殺到でメール遅延、初日分の申込受付を終了
https://nlab.itmedia.co.jp/nl/articles/2405/09/news183.html
2024年05月09日 19時51分　ねとらぼ
JR東日本のネット銀行サービス「JRE BANK」が5月9日にスタートしました。申し込み多数でメールの遅延が発生し、同日分の受付を終了する事態となっています。同サービスは振込や入出金明細、定期預金、外貨預金、デビット機能付キャッシュカード、住宅ローンなどの銀行サービスが利用でき、JR東の運賃が4割引になる優待割引券などの特典がついてきます。「お得だ」と話題になり、9日にスタートすると申し込みが多数寄せられ、申込完了メールに遅延が発生。SNSでは、メールが届くまで数十分かかった人や、数時間待ってもメールが来ないという投稿などが見られます。
JRE BANKは同日19時ごろに「多数の口座開設申込をいただいておりますため5/9（木）の口座開設申込受付を終了いたしました」と公式アカウントで告知。受付は10日1時以降に再開予定としています。

人気殺到の「ＪＲＥバンク」１１日も新規口座開設ストップ　初日９日から３日連続で…
2024/05/11 10:32　サンスポ
ＪＲ東日本が９日にスタートした新しいデジタル金融サービス「ＪＲＥバンク」が、予想以上の人気が殺到し、口座開設手続きがスムーズに行えないトラブルが発生している。
ネット上に専用口座を開設すれば預金や住宅ローンを使えるほか、利用状況に応じて鉄道や駅ビルなどの割引特典が利用できるという特典の充実ぶりから注目度が高かった。初日から手続き完了のメールが来ないなどのトラブルがＳＮＳで数多く報告されていた。
同社公式サイトによると１１日の口座開設申し込み受け付けはすでに終了したといい、１２日午前１時から再開予定だという。口座開設手続きをいったん中止するのは初日の９日から３日連続。
なお、筆者は初日の９日に申し込んだが、いまだに手続き完了のメールは届いていない。



5月9日に口座申し込みの受付を開始したJR東日本のネット銀行サービス「JRE BANK」
なんか初っ端からかなり重度のトラブルを多発させて混乱が続いてるようですね(((( ;ﾟдﾟ)))

JRE BANKホームページ

まず気になるのがHPのデザインや作りが変というかすごく雑な作りに感じます(´･ω･｀)
これだけ準備期間あったならサイトデザインもう少しましに作れなかったんだろうか
とか、雑でいい加減でやっつけ突貫工事感が満載のHPだなあという印象でした

なにが起きたのかを確認しようと思ってお知らせの内容を全部読んでみましたが
という5/13(月)のお知らせの中身が空というかお知らせの中身がなにもありませんね
おいおい、お知らせ掲載したなら内容くらい読めるかチャックしとけよアホの子か･･･
と思ってしまうような箇所も多く、なんかこれで金融機関のサイトを名乗るっていくら何でも酷すぎないかとさすがに心配になるほどの適当さですΣ(ﾟдﾟ;)

これまで住信SBIネット銀行は単独で15社かそれ以上の会社に対して銀行機能の外部提供サービスであるBaaS（バンキング・アズ・ア・サービス）を提供してきましたが
実は今回のJR東日本が楽天銀行が単独で開始したBaaSの初めてのクライアントです
まあ簡単にいえば、JR東日本が最初の顧客なんでサービスに不慣れな点が多いって事です。

今回のごたごたを見てると事前準備やチェックが大量に漏れてたように感じますね
少なくともユーザテストやメール配信テストをもっと詳細に行っておくべきだったし、
なんでクライアント（JR東日本側）ともっと綿密に詰め作業してなかったのかって感じる部分が随所に見受けられたので今後もまたさらにやらかしそうです(´･ω･｀)

ちなみに「JRE BANK」はサービス開始来においてトラブルがずっと続いてましたが
特典の記載ミスとかなんかみょ〜〜にチェック漏れみたいな点が目立つんだおね
楽天銀行側が悪いのか、JR東側の担当者の当事者意識が低くて確認が甘すぎるのか、
理由はわからないですけど今後もかなり混乱やトラブルが起きそうな気がす(´･ω･｀)

0513












そもそも達成条件が低くて口座申し込みが殺到する原因となった上記キャンペーンですが
特典3の条件を細かく読んでみると罠というか認識相違が非常に起きやすいんですよね

プレゼント条件
特典1： 条件達成締切日の資産残高が3万円以上
特典2： 条件達成締切日までにビューカードの利用代金引落実績がある
特典3： 条件達成締切日までに給与・賞与・年金の受取実績がある
※特典2、特典3を受け取るには特典1の条件達成が必要

特典1と2は何の問題もないけど特典3はポイントがもらえない！みたいになって
特に年金受け取りのユーザーから認識相違でややトラブりそうな感じがしますね(´･ω･｀)
 


2024年04月15日
JR東日本、「Suica経済圏」再構築　金融サービスに参入
https://ss2286234570.livedoor.blog/archives/2024-04-15.html

2023年10月07日
ドコモ、JR東、第一生命…異業種が「銀行」設立ラッシュ！参入の思惑とは

2023年04月05日
住信SBIネット銀行が上場！　〜将来の成長性と時価総額〜

2023年01月13日
第一生命がネット銀へ参入　20〜30代顧客との接点増やす




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2024年04月18日

ライブドアバンク開始　メディアに金融機能を連携

スマホで完結できるデジタル金融サービス「ライブドアバンク」誕生
2024年03月19日 16時45分
ライブドアと住信SBIネット銀行は3月19日、住信SBIネット銀行が提供するBaaS（Banking as a Service）によって提供する「NEOBANK」を活用した新たなデジタル金融サービス「ライブドアバンク」を開始したと発表した。ライブドアバンクは、ライブドアの親会社であるミンカブグループが有するライブドアメディアを中核とする各メディアサービスに銀行機能をかけ合わせ、ユーザー体験をより一層向上させる金融サービスを開発・提供。
口座開設から日常の銀行取引まで、全ての操作をスマホアプリで完結できる設計。アプリ内では「みんかぶマガジン」の資産形成に関する記事を閲覧することができ、お金に関する知識を学べる。また、アプリのトップ画面を同社のキャラクターである「ドアふみ」のオリジナル壁紙に変更することができ、アプリを楽しく利用できるとする。

ライブドアバンク開始　メディアに金融機能を連携
2024年3月19日 14:28
ライブドアは、デジタル金融サービス「ライブドアバンク」を、3月19日から開始した。
月間1億人を超えるユーザーベースを持つ、ミンカブグループのライブドアメディアを中核とし、各メディアサービスに銀行機能を連携して提供する。ライブドアによる「Kstyle」や「MINKABU(みんかぶ)」など、専門(バーティカル)メディアのユーザー体験を新たな収益機会とするため、ライブドアは、住信SBIネット銀行を所属銀行とする銀行代理業の許可取得を完了。BaaS(Banking as a Service)を活用したデジタル金融サービスを展開する。 
また、ECサービス「ライブドアショッピング」も3月18日に開始。専門メディアの特性を活かし、フードロス削減を通じた社会貢献、お得な商品で生活支援、趣味や推し活など「欲しい」ものを発見する楽しみを提供するという。 
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他の記事を優先して書いていたんで公開が後回しになってたライブドヤバンクの件です
株式会社ライブドアは現在すでにLINEから売却されてミンカブの完全子会社のようです。
金融なんかも手がけているみんかぶが銀行事業に進出しようという話になったので、
今回、住信SBIネット銀行と組んでBaaS（バンキング・アズ・ア・サービス）を活用して子会社のライブドアが自前の客に銀行サービスを提供することになったようですφ(．． )

保険会社とか証券会社とかJR東みたいな鉄道会社が銀行業に参入ってのは多いですが、
今回のようにサイト運営会社が銀行業に参入するってのはかなり珍しいですねφ(．． )
まあ親会社のみんかぶ自身が金融業や金融サイトの運営を手がけてるので、いっそのこと金融事業に参入してしまえって話になったと考えたらありそうな話ですけど
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ライブドアブログを利用してるので最近はたまに上記のようなキャンペーンを目にします
3万円振り込んで3,000円もらえるなら利回り10％って考えると大盤振る舞いですね
そういえば住信SBIネット銀行も昔こんな感じのキャンペーンやってたような気もします


ライブドアではライブドアショッピングというサービスを最近開始したようですφ(．． )
今回はこのショッピング機能を追加したので、決済する機能もあったらいいなって感じでライブドアバンクの銀行サービスの提供に踏み切ったのかもしれません
それなら確かにライブドアバンクの存在がけっこう重要になってくるのもわかります。
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「ライブドア春のお財布応援キャンペーン」は、現在実施中の「ライブドアバンク開業記念キャンペーン」の条件に加え、期間中にライブドアショッピングの会員登録を実施されたお客さまに、ライブドアショッピングで利用できる2,000円分のクーポンをプレゼントします。あわせて、最大5,000円分（現金＋クーポン）が手に入るチャンスです。この機会にぜひ各サービスをご利用ください。

ライブドアバンクの口座開設＋入金3万円でキャンペーン3,000円を配って
ライブドアショッピングで会員登録したら上乗せで2,000円分のクーポンも配ってる様子
条件を読む限りは両取りできると書いてあるので合計5,000円相当ってことになります。
初期投資3万円振り込んだら合計5,000円もらえるって考えたら総利回り16.6％になるので、かなり派手なキャンペーンになるようですねφ(．． )

ライブドアバンクが成功するか否かは何とも言いようがありませんが(´･ω･｀)
住信SBIネット銀行の提携先が増えて、提携先の口座数が増えれば住信SBIネット銀行の売上げ増加につながるのでその点で考えたら好材料でしかないでそ
ライブドアバンクがこれから派手なキャンペーン継続してくれたらとても嬉しいにょ(σ´∀`)σ

住信SBIネット銀行（7163） 2,462円　−29円 （−1.16％）
https://kabutan.jp/stock/chart?code=7163
https://finance.yahoo.co.jp/quote/7163.T/chart
時価総額：3,712億円
住信SBIネット銀行は最近になってローン金利の改定をしたので収益が向上するとの
期待が強まって年初来高値と上場来高値を更新したばかりです(*´∀｀*)ﾑﾌｰ
5月の決算になったら来期の業績予測で良いのが出てくるんじゃないかと期待しています


2024年04月15日
JR東日本、「Suica経済圏」再構築　金融サービスに参入

2024年02月23日
ネット銀行 2024年3月期3Q（2023年4月〜2023年12月） 第3四半期業績比較

2023年12月10日
ネット銀行 2024年3月期2Q（2023年4月〜2023年9月） 第2四半期業績比較

2023年10月13日
ネット銀行 2024年3月期1Q（2023年4月〜2023年6月） 第1四半期業績比較

2023年10月07日
ドコモ、JR東、第一生命…異業種が「銀行」設立ラッシュ！参入の思惑とは

2023年04月05日
住信SBIネット銀行が上場！　〜将来の成長性と時価総額〜


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2024年04月15日

JR東日本、「Suica経済圏」再構築　金融サービスに参入

JR東日本が金融サービス、利用で片道運賃4割引も
https://www.nikkei.com/article/DGXZQOUC0942Z0Z00C24A4000000/
2024年4月9日 16:17　日本経済新聞
JR東日本は9日、デジタル金融サービス「JRE BANK（JREバンク）」を5月9日に始めると発表した。利用者はインターネットで専用口座を開設すれば、預金や住宅ローンなどのサービスを使える。鉄道や駅ビルの割引特典も用意し、沿線の利用拡大につなげる。
楽天銀行が保有する金融サービス向けのインフラを使い、JR東の金融子会社であるビューカード（東京・品川）が銀行代理業を担う。利用者はスマートフォンのアプリやウェブサイトで専用口座を開設して利用する。当初目標として100万口座の開設を目指す。
金融サービスの利用状況に応じて、JR東管内の片道運賃を4割引きとする。交通系ICサービス「モバイルSuica（スイカ）」の利用者には、普通列車のSuicaグリーン券を無料で提供する。JR東グループのホテルや商業施設の割引券などの特典も設ける。
駅構内に設置しているATM「VIEW ALTTE（ビューアルッテ）」を使えば、銀行口座から現金を引き出す際の手数料を無制限で無料とする。JCBと連携し、即時決済できる専用のブランドデビット機能付きキャッシュカードも発行する。
0111




※動画あり






JR東日本、「Suica経済圏」再構築　金融サービスに参入
https://www.nikkei.com/article/DGXZQOUC103EL0Q4A410C2000000/
2024年4月10日 16:27　日本経済新聞
JR東日本はデジタル金融サービス「JRE BANK（JREバンク）」を5月9日に始める。インターネットで開設できる専用口座を介して預金や住宅ローンなどのサービスを提供し、鉄道や駅ビルの割引特典も設ける。銀行口座を起点に集まるデータを活用し、鉄道や流通、不動産など各事業の相互送客を促す新たな成長戦略を加速する。
JREバンクは、銀行が事業会社に金融システムを提供する「BaaS（バンキング・アズ・ア・サービス）」の手法で展開する。楽天銀行のインフラを使い、JR東傘下のビューカード（東京・品川）が銀行代理業を担う。当初目標として100万口座を開設する。鉄道以外でも、JR東グループが手がけるホテルの宿泊料金を最大20%引きとする特典を設ける。商業施設「ルミネ」で一定額以上の決済をした18〜24歳向けには、JR東グループの共通ポイント「JREポイント」を約1000ポイント還元する。
0416
















住信SBIネット銀行はすでに15社近くでBaaS（Banking as a Service）を展開してて
楽天銀行では今回の「JRE BANK（JREバンク）」が初の単体でのBaaS案件になります
初回ですがＪＲ東というかなり大きな案件を獲得できたと評価できるでそ

BaaSとは銀行を設立するという意味ではなく、既存の銀行から銀行機能の提供を受けて
自前の客に銀行サービスを提供できるようになるという意味になりますφ(．． )
逆にいえば、「自前のお客」を囲っていないとなんの意味もないということです
今回のJR東なんかは利用者がすでに大量にいるし、「Suica」の発行者も大量にいるのでこれらの自前の客に銀行サービスを提供してきたいって話なんでそ

銀行口座はアプリやウェブサイトから開設すると、振込、定期預金、外貨預金、デビット機能付キャッシュカード、住宅ローンなどのサービスがすべて利用でき
口座残高は駅のATM「VIEW ALTTE」から手数料無料で回数無制限に引き出せるようです
ひんぱんにJR東の駅を利用する顧客にとってはかなり便利なサービスとなっています
また、資産残高やJRE POINTとの紐づけ状況などに応じて、「普通グリーン車に年4回まで無料で乗車できる特典」など、JR東日本グループのさまざまな特典が利用できるので、
より多くの現金を預けようと考えてる人にとってはかなりお得だおね（´∀｀*)
0012














JR東を通じてこれから楽天銀行のサービスを利用する顧客層が増えれば増えるほど
楽天銀行の収益も増えて行くので株主としては今後非常に期待して行きたいところ(´･ω･｀)
ただ、先行している住信SBIネット銀行はすでに15〜16社程度の会社と提携しており、
かなりの顧客数を囲い込んでいるので、今後は楽天銀行としても住信SBIネット銀行に負けないよう、より大手の企業と提携して囲い込みを急いでいく必要があるでそう

これからJR東の「JRE BANK（JREバンク）」の口座数が増えれば増えて行くほど
「1口座あたりいくら」という計算で楽天銀行側にお金が入ってくる仕組みのはずなので、
「JRE BANK（JREバンク）」の規模が拡大すれば拡大するほど楽天銀行側の収益に貢献していくので、「Suica経済圏」は非常に美味しい案件なんだおね
楽天銀行にとっては初顧客であるJR東日本を成功事例としてさらに提携先を増やして
大きな収益の柱として育ってくれたらなと期待したいところですφ(．． )

楽天銀行（5838） 3,270円　−120円 （−3.54％）
https://kabutan.jp/stock/chart?code=5838
https://finance.yahoo.co.jp/quote/5838.T/chart

2024年02月23日
ネット銀行 2024年3月期3Q（2023年4月〜2023年12月） 第3四半期業績比較

2023年12月10日
ネット銀行 2024年3月期2Q（2023年4月〜2023年9月） 第2四半期業績比較

2023年10月13日
ネット銀行 2024年3月期1Q（2023年4月〜2023年6月） 第1四半期業績比較

2023年10月07日
ドコモ、JR東、第一生命…異業種が「銀行」設立ラッシュ！参入の思惑とは

2023年04月05日
住信SBIネット銀行が上場！　〜将来の成長性と時価総額〜

2023年01月13日
第一生命がネット銀へ参入　20〜30代顧客との接点増やす

2022年07月22日
APIを利用した組込型金融を目指すGMOあおぞらネット銀行


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2024年02月23日

ネット銀行 2024年3月期3Q（2023年4月〜2023年12月） 第3四半期業績比較

ソニーが金融事業｢分離･再上場｣に秘めた思惑 完全子会社から3年足らずで｢手のひら返し｣
2023/06/16 5:40　東洋経済
スピンオフ・再上場へ向けた準備は着々と進んでいる。
まず、6月23日にソニーFGと傘下の3社で社長交代を実施。ソニーFGとソニーフィナンシャルベンチャーズの社長には元金融庁長官の遠藤俊英氏が就くほか、ソニー生命とソニー損保の社長も交代する。金融庁の長官経験者が金融機関の社長になるという異例の人事に、金融業界からは「とんでもない天下り人事だ」（メガバンク関係者）といぶかしむ声が絶えない。
再上場に向けた審査では証券会社や取引所、金融庁など関係各所との調整が必要になる。許認可が必要となるさまざまな局面で、元金融庁長官という”錦の御旗”は効果絶大だろう。
この10年間でソニーの業績は急回復を遂げ、時価総額は17兆円に達した。どん底だった2013年の株価から10倍以上へ拡大し、まさに様変わりといえる。さらなる成長を目指すために金融事業をスピンオフし、ソニー本体と別会社としての道を歩むことになる。

ソニーＧ、金融子会社の上場に向け準備を開始
2024年2月14日　ロイター
ソニーグループは１４日、金融事業を展開する完全子会社、ソニーフィナンシャルグループ（ＳＦＧＩ）の上場に向けて具体的な準備を開始すると発表した。１３日付で産業競争力強化法に基づく事業再編計画の認定を受けた。計画ではパーシャル・スピンオフにより、保有するＳＦＧＩ株の８０％超を現物配当でソニーＧの株主に分配し、実行後の保有比率を２０％未満とする。２０２５年５月にスピンオフ実行について取締役会で決議し、同年１０月に実行、ＳＦＧＩ株の上場を見込む。

資産100億円超のスゴ腕個人　中小型株受難の相場を予想
2023年12月22日 4:00　日本経済新聞
五月（ごがつ）のハンドルネームでも知られる著名個人投資家の片山晃さん。60万円の元手で株式投資を始め、2017年には資産170億円を達成した。稀代のカリスマ投資家に、24年の日本株相場の見通しを語ってもらった。
注目の個別株は？
個別企業では、住信SBIネット銀行に注目しています。23年4〜9月期の業績は堅調。バンキング・アズ・ア・サービス（BaaS）の収益増などが寄与しました。同社は日銀によるゼロ金利解除で政策金利が0.25%になれば、「一定の仮定の下、EPSは30%上昇」と試算しており、金利の上昇が業績にプラスに働きます。
0226




楽天銀行　2024年3月期 第3四半期通期決算（2023/4/1〜2023/12/31） 
https://www.rakuten-bank.co.jp/company/disclosure/pdf/situation-240213.pdf
経常収益 1,010億7,600万円（＋13.3％）
経常利益    352億3,600万円（＋23.4％）
最終利益    250億7,700万円（＋23.2％）

預かり残高　10兆3,197億円（＋8.0％）
累計口座数　1,475万0,000口座（＋2.6％） 
預かり増加金額　＋7,697億円
口座増加数　 ＋380,000口座
一口座あたりの預かり残高　69万9,640円
従業員数　不明

住信SBIネット銀行　2024年3月期 第3四半期通期決算（2023/4/1〜2023/12/31） 
https://ssl4.eir-parts.net/doc/7163/tdnet/2384114/00.pdf
経常収益 853億1,900万円（＋19.9％）
経常利益 250億9,700万円（＋15.1％）
最終利益 182億5,400万円（＋25.5％）

預かり残高　9兆2,240億円（＋6.7％）
累計口座数　688万3,000口座（＋4.7％）
預かり増加金額　＋5,850億円
口座増加数　 ＋31万3,000口座
一口座あたりの預かり残高　134万0,126円 
従業員数　不明

ソニー銀行　2024年3月期 第3四半期通期決算（2023/4/1〜2023/12/31）
https://sonybank.net/pdf/SB_FY2023_3Q.pdf
経常収益 768億0,700万円（＋39.6％）
経常利益 183億9,700万円（＋  9.8％）
最終利益 122億1,300万円（＋  8.4％）

預かり残高　4兆1,871億円（＋4.2％）
累計口座数　不明
預かり増加金額　＋1,441億円
口座増加数　 不明
一口座あたりの預かり残高　不明
従業員数　不明

じぶん銀行　2024年3月期 第3四半期通期決算（2023/4/1〜2023/12/31） 
https://www.jibunbank.co.jp/corporate/financial_information/pdf/statement_20240202.pdf
経常収益 581億2,400万円（＋25.1％）
経常利益 130億6,000万円（＋166.7％）
最終利益   89億4,600万円（＋162.1％）

預かり残高　3兆2,383億円（＋6.2％）
累計口座数　574万4,000口座（＋5.3％） 
預かり増加金額　＋1,918億円
口座増加数　＋29万3,000口座
一口座あたりの預かり残高　56万3,777円
従業員数　不明

大和ネクスト銀行　2024年3月期 第3四半期通期決算（2023/4/1〜2023/12/31） 
https://www.bank-daiwa.co.jp/about/disclosure/financial/financial_statements_fy2023_q2.pdf
経常収益 656億0,600万円（＋42.4％）
経常利益   83億0,600万円（＋109.4％）
最終利益   58億1,000万円（＋111.7％）

預かり残高　4兆5,274億円（＋1.4％）
累計口座数　176万3,000口座（＋1.3％）
預かり増加金額　＋654億円
口座増加数　 ＋3万3,000口座
一口座あたりの預かり残高　256万4,367円
従業員数　98名（−4人）

PayPay銀行　2024年3月期 第3四半期通期決算（2023/4/1〜2023/12/31）  
https://www.paypay-bank.co.jp/company/financial/2024-quarter3.pdf
経常収益 443億4,700万円（＋20.3％）
経常利益   74億7,400万円（＋45.4％）
最終利益   50億6,800万円（＋43.0％）

預かり残高　1兆7,965億円（＋6.0％）
累計口座数　758万0,000口座（＋2.8％）
預かり増加金額　＋1,032億円
口座増加数　 ＋21万0,000口座
一口座あたりの預かり残高　23万7,014円
従業員数　676名（＋100人）

※業績は前年同期比、つまり1年前との比較です。
※口座数や預かりの増減は2023月9末の3ヶ月前との比較です。
※従業員数の増減は前年同期との比較です。
※社名が変わったのでジャパンネット銀行はPayPayに変更しました。

ネット銀行の第3四半期決算が出そろったので各ネット銀行の業績比較をまとめました
あらためて見ると各ネット銀行が高い業績の伸びを示していることがわかります。
じぶん銀行やPayPay銀行はそもそも去年の業績が他と比べてあまり良くなかったという
原因もありますが、それでも非常に高い伸びを示しているのがわかりますφ(．． )
基本的には資金運用のみで稼いでる大和ネクスト銀行も徐々に金利が上がってきている影響なのか、こ直近2年くらいは売上高、利益ともに大きく伸びてます

今回の決算で従業員数の増減が確認できたのはPayPay銀行と大和ネクストだけですが
多くのネット銀行はどこも業容の拡大に伴って人員の増加を行っているようです
既存のメガバンクや地銀は業績が伸びてるからといって人員はほとんど増やしてませんが
（むしろ採用はやや抑えつつ退職などによる自然減を待って人員を減らしている）
これに比べるとネット銀行は事業そのものが大きく拡大してる時期って事なんでしょう。

少し前にも書きましたが、住信SBIネット銀行はBaas事業が順調に伸びてるもあるけど
短期金利が上がると業績がものすごく改善する可能性があると開示していますφ(．． )
むろんこの内容を鵜呑みに知るわけではないですが思い当たる節もあるわけです。

このブログでネット銀行の決算比較を古くから読んで知ってる人は気が付いてるでしょうが
もともとネット銀行で1番決算がいいのでは楽天銀行ではなく住信SBIネット銀行でした
ただし、住信SBIネット銀行は資金運用で収益を稼ぐビジネス寄りであったため(´･ω･｀)
日銀がマイナス金利を導入した直後から収益の鞘が一気に縮まって収益も利益もダウン
たしかその直後から経常利益が25％ぐらい急激に落ち込んでたと記憶しています･･･。

しかし、逆にいえばマイナス金利が撤廃されると資金運用での収益性が大幅に改善して
来期の住信SBIネット銀行の業績予測が大幅に引き上げられる可能性があるってことです。
日銀は3月〜5月頃にマイナス金利の撤廃をするだろうと予測されていますがφ(．． )
その結果によっては住信SBIネット銀行の業績がブレイクする可能性があるってこと
（まあこれと同じ内容に着目して住信SBIネット銀行を買ってるのが四月さんですね）
https://www.nikkei.com/article/DGXZQOUB203NQ0Q3A221C2000000/

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楽天銀行（5838） 2,854円　＋167円 （＋6.22％）
https://kabutan.jp/stock/chart?code=5838
https://finance.yahoo.co.jp/quote/5838.T/chart
時価総額：4,980億円
週末に期待していた通り楽天銀行の株価がかなり大きく跳ね上がりました(*´∀｀*)ﾑﾌｰ
2,100円以下で仕込んでる株式はもったいないのでさっぱり売る気はありませんが、
2,200〜2,300円で少し高めに購入した持ち分については2,750円以上でさらに残りも売却
楽天銀行は上がると大体待っとくと下げてくるんでまた押し目ポイントで待ちます。

住信SBIネット銀行（7163） 1,893円　＋35円 （＋1.95％）
https://kabutan.jp/stock/chart?code=7163
https://finance.yahoo.co.jp/quote/7163.T/chart
時価総額：2,855億円
短期的に急激に株価が上がったことで1,400円台で仕込んでるアホールド分は残すとして
昨年12月〜1月に買い足してきた株数については一旦はどんどん利益確定してます
上場来高値を更新してはいますが足元での過熱感も高いので順次売却を優先です。
ただマイナス金利解除後の事態を踏まえて、下げれば速やかに買い直しの予定ですぬ

今期の2023年12月末までの業績の経常利益で比較すると楽天銀行は住信SBIネット銀行より1.4倍ほど多いといった所ですが、時価総額では1.74倍もの差があります。
つまり実際の利益よりも楽天銀行の方がかなり割高ともいえるし、言い方を変えれば住信SBIネット銀行がかなり割安感が強いまま放置されてると思います
そもそも業績で純粋に比較したら住信SBIネット銀行の妥当な時価総額は3,557億円なので
株価でいえば2,358円となり、現在の株価は相対的にかなり割安感があるってことでそ

まあ個人的な期待値も込めての時価総額を算出したといわれたらそれまでですが、
もし日銀がマイナス金利を撤廃して住信SBIネット銀行の業績が大きく伸びたとしたら
おそらく両社の時価総額の相対関係が大幅に改善されて住信SBIネット銀行が再評価され、
株価が2,200〜2,400円あたりにまでもう一歩大きくブレイクしうると考えています
まあ一本調子で上がるかって言われたら一度はやや調整を交えるかなとは思いますが、
うまく行けば5月〜6月に株価が大きく再評価され直すんではないかと期待しています

2024年02月01日
住信SBI銀が大幅続伸、住宅ローン実行額増加し4〜12月期最終益25％増

2023年12月10日
ネット銀行 2024年3月期2Q（2023年4月〜2023年9月） 第2四半期業績比較

2023年10月13日
ネット銀行 2024年3月期1Q（2023年4月〜2023年6月） 第1四半期業績比較

2023年06月23日
ネット銀行 2023年3月期4Q（2022年4月〜2023年3月） 通期業績比較

2023年02月26日
ネット銀行 2023年3月期3Q（2022年4月〜2022年12月） 第3四半期業績比較


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2023年12月10日

ネット銀行 2024年3月期2Q（2023年4月〜2023年9月） 第2四半期業績比較

住信SBI銀の純利益28%増、4〜9月　住宅ローン寄与
2023年11月7日 19:04　日本経済新聞
住信SBIネット銀行が7日発表した2023年4〜9月期の連結決算は、純利益が前年同期比28%増の122億円だった。経常利益は14%増の163億円。住宅ローンの手数料が伸びたほか、銀行機能を他業種に提供するバンキング・アズ・ア・サービス（BaaS）の収益が増加した。BaaS事業は提携先が増加したことで手数料収入が増え、経常利益は前年同期比4.8倍となった。円山法昭社長は「BaaS事業の収益は中長期的に（決済手数料など）デジタルバンク事業を超える」と話した。
住宅ローン実行額は前年同期比7%増の7722億円となった。代理店や、「ネオバンク」のブランドで小売りや交通など他業種に提供している銀行サービス経由での申し込みが増えた。

楽天Gが600億円調達　楽天銀行株、売り出し価格2470円
2023年12月7日 19:12　日本経済新聞
楽天グループは7日、傘下の楽天銀行株の売り出し価格が1株2470円に決まったと発表した。11日付で売却し資金調達額は606億円となる。同価格は楽天銀の6日終値（2738円）比で1割安いが、楽天銀株が上昇する前の1週間前と比較するとほぼ同水準だった。調達額について市場では財務を十分に改善させるにはまだ足りないとの声もある。
売り出し価格について楽天Gは「ブックビルディング（需要申告）プロセスを通じ投資家からの目線を集約した形で売却価格を決定している。適切な手続きを経て価格が決定されたと認識している」とコメントした。

楽天銀行の純利益26%増、4〜9月　金利収益増加が寄与
2023年11月7日 18:40　日本経済新聞
楽天銀行が7日発表した2023年4〜9月期の連結決算は、純利益が前年同期比26%増の160億円だった。融資などの金利収益が19%増加したことが寄与した。経常利益は25%増の225億円。利ざやの大きいカードローンの残高が回復したほか、投資用マンションローンの残高が3月末比15%増えた。
住宅ローンの残高は減少した。永井啓之社長は「今後金利が上がって貸し倒れが増える可能性が高いため、実行を絞っている」と話した。
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楽天銀行　2024年3月期 第2四半期通期決算（2023/4/1〜2023/9/30） 
https://www.rakuten-bank.co.jp/company/disclosure/pdf/situation-231107.pdf
経常収益 659億2,100万円（＋12.8％）
経常利益 225億4,500万円（＋25.4％）
最終利益 160億9,700万円（＋25.6％）

預かり残高　9兆5,500億円（＋0.6％）
累計口座数　1,437万0,000口座（＋2.3％） 
預かり増加金額　＋620億円
口座増加数　 ＋330,000口座
一口座あたりの預かり残高　66万4,578円
従業員数　910名（＋64人）

住信SBIネット銀行　2024年3月期 第2四半期通期決算（2023/4/1〜2023/9/30） 
https://ssl4.eir-parts.net/doc/7163/tdnet/2355066/00.pdf
経常収益 539億6,100万円（＋16.9％）
経常利益 163億2,100万円（＋14.0％）
最終利益 122億3,800万円（＋28.2％）

預かり残高　8兆6,390億円（＋0.6％）
累計口座数　657万0,000口座（＋3.4％）
預かり増加金額　＋563億円
口座増加数　 ＋22万0,000口座
一口座あたりの預かり残高　131万4,916円 
従業員数　不明

ソニー銀行　2024年3月期 第2四半期通期決算（2023/4/1〜2023/9/30） 
https://sonybank.net/pdf/SB_FY2023_2Q.pdf
経常収益 492億5,300万円（＋44.2％）
経常利益 123億8,100万円（＋23.1％）
最終利益   82億3,200万円（＋20.3％）

預かり残高　4兆0,171億円（＋3.6％）
累計口座数　不明
預かり増加金額　＋1,421億円
口座増加数　 不明
一口座あたりの預かり残高　不明
従業員数　627名（＋51人）

じぶん銀行　2024年3月期 第2四半期通期決算（2023/4/1〜2023/9/30） 
https://www.jibunbank.co.jp/corporate/financial_information/pdf/statement_20231102.pdf
経常収益 376億3,200万円（＋22.0％）
経常利益   78億4,100万円（＋119.5％）
最終利益   54億9,700万円（＋118.3％）

預かり残高　3兆0,465億円（＋2.7％）
累計口座数　545万1,000口座（＋2.7％）
預かり増加金額　＋820億円
口座増加数　＋15万1,000口座
一口座あたりの預かり残高　55万8,894円
従業員数　589名（＋102人）

大和ネクスト銀行　2024年3月期 第2四半期通期決算（2023/4/1〜2023/9/30）  
https://www.bank-daiwa.co.jp/about/disclosure/financial/pdf/financial_statements_fy2023_q2.pdf
経常収益 439億3,400万円（＋64.2％）
経常利益   61億0,300万円（＋148.9％）
最終利益   42億0,400万円（＋153.3％）

預かり残高　4兆4,620億円（＋2.2％）
累計口座数　174万0,000口座（＋2.8％）
預かり増加金額　＋963億円
口座増加数　 ＋4万8,000口座
一口座あたりの預かり残高　256万4,367円
従業員数　98名（−1人）

PayPay銀行　2024年3月期 第2四半期通期決算（2023/4/1〜2023/9/30）  
https://www.paypay-bank.co.jp/company/financial/2024-quarter1.pdf
経常収益 288億9,000万円（＋20.6％）
経常利益   46億1,700万円（＋46.4％）
最終利益   30億9,800万円（＋43.4％）

預かり残高　1兆6,888億円（＋0.2％）
累計口座数　737万0,000口座（＋2.6％）
預かり増加金額　  ＋45億円
口座増加数　 ＋19万0,000口座
一口座あたりの預かり残高　22万9,762円
従業員数　650名（＋91人）

※業績は前年同期比、つまり1年前との比較です。
※口座数や預かりの増減は2023月3末の3ヶ月前との比較です。
※従業員数の増減は前年同期との比較です。
※社名が変わったのでジャパンネット銀行はPayPayに変更しました。

ネット銀行の第2四半期決算が出そろったので各ネット銀行の業績比較をまとめました
最近はネット銀行の上場が増えてきたのでその高い成長力に着目する投資家が増えてます。
でも、一番すごいなと感じるのは業績面ではなく従業員の増え方ですよねφ(．． )
大和ネクスト銀は大和証券の顧客向専用の銀行なんで従業員を増やしていませんが、
その他のネット銀行は少ないとこでも毎年7〜8％従業員が増えてるように思われます

業績があまりよくないのに毎年10％以上従業員を増やしてるPayPay銀行は少しやり過ぎ感ありますが、今年は1年間で14％も従業員増えてますよね
メガバンクは基本的に自然減を狙ってるので基本的には従業員は増えてない状態ですし、
国内の地銀も合併したとこを除いたらこんなハイペースで増えたりは絶対してません
特に新コロが始まってネット銀行のビジネスが広がって、収益が伸び始めた頃から加速度的にネット銀行の従業員が増えてるなと強く感じますΣ(･ω･ﾉ)ﾉ
親会社の天下りが多いと思われるじぶん銀行なんて1年間で17％も従業員増えてますね
銀行ってだけでなく、他の業界の企業と比べても異常なハイペースで増えてますおね。

ネット銀行各社は新コロ以降において成長力が加速度的に伸びた業種ではありますが、
ある意味において業績が増えていることより従業員が増えてる点を高く評価したいですね
事業を拡大するにはまず従業員の獲得は不可欠なので非常に良い傾向だと思います（´∀｀*)

これから事業拡大が期待できる「BaaS事業」って確かに成長余地は大きいのですが、
提携先が増えると提携会社（クライアント）をサポートする人員や特にエンジニアが非常に多く必要になるんでそういう意味ではけっこう難易度のある事業です
人件費もかかるし人手もかかるけど新規参入希望の会社は多いんで、しっかりコストをかけてでも先行投資しているんであれば高く評価できるでそ
�ゞ睛算�業に精通して安定したサポートを提供できるエンジニアが多く必要になる。
�∈廼瓩録夕衂埖�で優秀なエンジニアを確保すること自体けっこう難易度が高い状況。

すでにネット銀行をメインにして利用してる人からしたらなんでBaaSなんて必要なの
と当然考えるでしょうが、世の中には「俺は信用金庫の口座しか持ってない」とか「私は労働金庫の口座しか持ってない」なんて人は大量にいるんですよねφ(．． )
まして「地銀にしか口座を持ってない」人なんて数千万人どころじゃないくらい居ます。

都心部に住んでるとメガバンクとネット銀行の口座しか必要性が全くないのですが、
地方に行くと基本的には地銀のATMしかなくて、メガバンのATMなんて全くありません。
（最近はセブン銀行ができてコンビニATMで非常に使いやすくなっていますが）
現実的にはセブン銀行やローソン銀行の口座数はまだごくわずかしかないです(´･ω･｀)

自前で数百万の顧客を抱えてる生保や損保、証券、鉄道会社、百貨店やスーパーなどは
「銀行作るのは大変だけど銀行サービスは利用したい」という需要は猛烈にあります
そういった背景を考えるとBaaSを利用したい大手企業はまだごまんと居るわけで、
ネット銀行が進めてるBaaS事業には非常にまだまだ成長性が高いと感じます（´∀｀*)

楽天銀行（5838）2,253円　−88円 （−3.36％）
https://kabutan.jp/stock/chart?code=5838
https://finance.yahoo.co.jp/quote/5838.T/chart
時価総額：3,931億円
来期業績予測：経常利益445億円、最終損益315億円

住信SBIネット銀行（7163） 1,507円　＋27円 （＋1.82％）
https://kabutan.jp/stock/chart?code=7163
https://finance.yahoo.co.jp/quote/7163.T/chart
時価総額：2,272億円
来期業績予測：経常利益340億円、最終損益234億円

2023年10月13日
ネット銀行 2024年3月期1Q（2023年4月〜2023年6月） 第1四半期業績比較

2023年06月23日
ネット銀行 2023年3月期4Q（2022年4月〜2023年3月） 通期業績比較

2023年02月26日
ネット銀行 2023年3月期3Q（2022年4月〜2022年12月） 第3四半期業績比較




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