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組込型金融

2025年07月11日

GMOあおぞらネット銀行　足元で業績大幅改善、2026年期末にも黒字転換か？

メインバンク取引社数増加率トップ、GMOあおぞらネット銀行
〜 山根武社長 単独インタビュー 〜
https://www.tsr-net.co.jp/data/detail/1200778_1527.html
2024/12/18
―今後について
先月（2024年10月）ようやく、業務純益（本業の利益）ベースで単月黒字化が達成できた。今年度は、通年でも黒字化ができるのではないかと思っている。戦略は2021年の第二創業以降、大きく転換していない。法人口座の増加と、そこから生まれる稼働収益で収益基盤と顧客基盤を作っていく。加えて、もう一つの柱であるBaaS（バース、銀行のサービスを事業者が自社サービスに組み込めるサービス）の提案をこの数年注力している。法人口座から生まれる内国為替等の決済、融資といった稼働収益により、黒字化を果たし資本が蓄積できるようになれば、BaaS事業における更なる投資ができるようになる。これを第二成長の起爆剤としているのが中期的なビジョンだ。
2024年2月に池田泉州ホールディングスのデジタルバンク子会社「01Bank（ゼロワンバンク）」や岡三証券のお客さまに提供する銀行サービス「岡三BANK」など、事業会社だけではなく金融機関も含めた分野にBaaS提供を開始しており、今後も提案を強化していきたいと考えている。



500事例からみる組込型金融、GMOあおぞらネット銀「API」の利用状況とその展望
https://www.sbbit.jp/article/fj/130425

決算公告
https://gmo-aozora.com/company/disclosure.html

2022年度通期決算（2022/4/1〜2023/03/31）
経常収益　47億2,400万円
経常損失−40億9,800万円
税前損失−40億9,800万円
当期損失−41億0,300万円
------------------------------------
経常費用−88億2,300万円

2023年度通期決算（2023/4/1〜2023/3/31）
経常収益　81億3,800万円（＋72.2％）
経常損失−36億9,600万円
税前損失−37億3,200万円
当期損失−37億3,500万円
------------------------------------
経常費用−118億3,500万円（＋34.1％）

2024年度通期決算（2024/4/1〜2025/3/31）
経常収益  140億0,400万円（＋72.0％）
経常損失−  7億7,700万円
税前損失−22億3,700万円
当期損失−35億8,600万円
------------------------------------
経常費用−148億1,700万円（＋25.1％）

※ちなみに経常収益（＝売上高）なので利益のことではありません。収入のことです。

GMOあおぞらネット銀行は少し前から急激に業績が伸びていることがはっきりしてます
昨年2024年11月に半期決算資料を読んで、前年比で経常収益（＝売上高）がいきなり
1.72倍に急増してたので、遅くても3年後には黒字化してそうと書いたのですがφ(．． )
実際にはもっと足元の業績が好調だったようで、上にある2024年12月の記事で「今年度は黒字化できるかも」とわりと踏み込んで黒字転換を予測してますね

ただ結果的には黒字化は未達で、昨年2024年度は経常損失7億7,700万円と赤字でした
特別損失が14.5億円発生して税引き前損失はもっと損失額が増えているようですが、
これはおそらくハードウェアやソフトウェアといった棚卸資産などの評価損計上でそ

上場会社とかがよくやりますが、来季から黒字決算の予測が強い年度の場合などは、
翌年以降に特損を計上しなくて済むようキレイさっぱり損失処分計上するんですよね。
すると、翌年から黒字になった時、より大きく黒字額を派手にアピールできるから

ちなみにベンチャー企業では、年度末に黒字か赤字かってのはあまり意味がなく、
「売上高がどれほど増えてるか？」と「経費の増加率はどの程度だったか？」が重要
かなり前ですがLINE証券は設立直後から「先行きのないダメ会社」だと断定したり、
あるいは最近だとみんなの銀行は「もう先行きがないだろう」とかなり酷評してますが
あの判断って黒字か赤字かとか、赤字額を問題視してるんじゃないんですおねφ(．． )

最重要なのは「売上高の増加率」として2番目に「費用の増加率」が低いかどうか
ぶっちゃけこの点だけ見ただけでも凡そのベンチャー企業の成否は判断できます(´･ω･｀)

GMOあおぞらネット銀行は2年前くらいから売上高が急増して業績大幅回復してます
前年比で当期純損失が少し減っただけじゃないかと思う人もいるかもしれませんが、
重要なのは経常収益（＝売上高）と経常費用の増加率の差なんですよねφ(．． )
経常収益（＝売上高）の増加率はいまだに＋172％を維持してるようですが、一方で経常費用の増加率は＋34.1％から＋25.1％にまで減ってるので9％も改善してます。

あとはもうただの計算なので、2025年度業績はある程度予想が可能ですね(´･ω･｀)
次年度の経常収益の増加率をExcelで仮定の数字を挿入すれば黒字額がはじき出せます。
なつさんの予想では25〜35億円程度の黒字じゃないかなと予想していますφ(．． )

�．戰好肇轡淵螢�：経常収益増加率が＋170％、経常費用増加率が＋25％の場合
経常収益：140億0,400万円×1.72＝240億8,600万円
経常費用：148億1,700万円×1.25＝185億2,100万円
差し引き：55億6,500万円の黒字

��中間シナリオ：収益増加率が＋155％、経常費用増加率が＋25％の場合
経常収益：140億0,400万円×1.55＝217億0,600万円
経常費用：148億1,700万円×1.25＝185億2,100万円
差し引き：31億8,500万円の黒字

�⊂旦謀�シナリオ：収益増加率が＋140％、経常費用増加率が＋25％の場合
経常収益：140億0,400万円×1.40＝196億0,500万円
経常費用：148億1,700万円×1.25＝185億2,100万円
差し引き：10億8,400万円の黒字




一方で、経常費用をとにかく減らして改善を進めれば良いというわけでもありません
一番上の記事にある通り、10年先のBaaS事業のさらなる拡大を早急に進めるならば、
投資額を増やして、経常費用を増やすことで目先赤字になって良いと割り切ってでも、この先数年はとにかく先行投資を徹底に行った方がよいと考えるのも妥当でそ
（無理に黒字にしなくても費用をコントロールできたらいいって考え方ですね）

国内でBaaS事業で一番先行しているのは明らかに住信SBIネット銀行でそうφ(．． )
それを追いかけて将来のさらなる事業拡大でもし追い抜こうと考えているならば、
�＼峪�覚悟でもとにかくシステム関連費用に莫大な投資が必要になるでしょう。
�▲戰好箸癖�法は赤字のままでいいので返済義務のない資本を市場で調達すべきでしょ。
そう考えていくと、3〜5年以内の早い段階で上場の可能性はあるかもしれません

上場する可能性のありそうなネット銀行の中で一番潜在力がありそうに感じるので、
もし、万が一、数年以内に上場するようなことがあれば、即座に株を買うと思います
上場前の楽天銀行や住信SBIネット銀行と同じくらい期待できそうだおね（´∀｀*)
（できれば赤字か少し黒字の時点で上場してほしいです。安く株を買えるので）

あおぞら銀行（8304） 2,157.5円　＋36円 （＋1.70％）

2024年11月16日
岡三証券が銀行サービス参入、GMOあおぞらネット銀行の黒字化も近いか？
https://ss2286234570.livedoor.blog/archives/2024-11-16.html

2024年04月15日
JR東日本、「Suica経済圏」再構築　金融サービスに参入
https://ss2286234570.livedoor.blog/archives/2024-04-15.html

2023年10月07日
ドコモ、JR東、第一生命…異業種が「銀行」設立ラッシュ！参入の思惑とは
https://ss2286234570.livedoor.blog/archives/2023-10-07.html

2022年07月22日
APIを利用した組込型金融を目指すGMOあおぞらネット銀行




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黒字化
GMOあおぞらネット銀行
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2025年07月10日

Baas事業好調のGMOあおぞらネット銀行、矢継ぎ早に提携先を追加

弥生、会計ソフトと銀行口座を連携させた「弥生Bank」今秋提供予定
https://www.watch.impress.co.jp/docs/news/1656595.html
2025年1月23日 10:00　Impress Watch
業務ソフトウエアを提供する弥生は22日、GMOあおぞらネット銀行のBaaSを活用した中小企業向け金融サービス「弥生Bank」を2025年秋に提供予定と発表した。弥生Bankは、弥生シリーズと連携し、預金や振込などの銀行取引を会計ソフト内で完結できるサービス。利用者はGMOあおぞらネット銀行に開設した「弥生Bank」専用口座と、弥生製品を連携させることで、会計ソフト上で入出金確認や振込などの操作が可能になる。 
これまで弥生の会計ソフトでは各金融機関のAPIと連携した「スマート取引取込」により、銀行明細などの取引データを自動で取り込んできた。一方、支払い業務ではオンラインバンキングで明細を取得し、会計ソフトに手入力するか、CSVをダウンロードして取り込む必要があった。弥生Bankでは、これらの作業を会計ソフト内で完結できるため、手間やミスを削減できるとしている。専用口座を開設すれば、仕入れ支払いも弥生製品内で操作可能になる予定。 

「ラクスルバンク」年内開始　ラクスルとGMOあおぞら銀が提携
https://www.watch.impress.co.jp/docs/news/2026150.html
2025年6月26日 19:58　Impress Watch
ラクスルバンクは、GMOあおぞらネット銀行と提携し、中小企業向けの新たな金融プラットフォーム「ラクスルバンク」を2025年内に提供する。振込手数料の業界最安級やラクスルバンクが発行するデビットカードで最大2%のポイント還元(一部除く)を特徴とする銀行サービスで、ラクスルサービスを利用する企業の経費削減や資金繰り支援を目的とする。 
ラクスルバンクは、中小企業が直面する「法人口座開設の煩雑さ」「高額な振込手数料」「手元資金不足」などの課題解決を目指す。法人名義の銀行口座を最短即日で開設できる仕組みや、スマートフォン完結の手続きに対応する。また、同社が提供予定のデビットカードや「ラクスルバンク支払い」機能では、ラクスル上での決済において2%のポイント還元(一部除く)を提供。これにより、業務コストの軽減と業務効率化を両立する設計とする。 

GMOあおぞらネット銀行　法人口座20万、預金残高1兆円超！
https://prtimes.jp/main/html/rd/p/000000291.000034650.html
2025年7月2日 11時00分　
当社は2018年7月、個人・法人のいずれのお客さまにもご利用いただきやすいネット銀行を目指して、インターネット銀行事業を開始いたしました。その後、お客さまのご利用状況を分析した結果、特に中小企業やスタートアップ企業を中心とする法人のお客さまから高い支持をいただいていることが明らかとなりました。
この傾向を受け、2021年7月以降を当社にとっての「第二創業期」と位置づけ、法人のお客さま向けサービスの拡充に特化する方向へと戦略を大きく転換いたしました。
特に、国税・社会保険料・労働保険料の納付や、中小企業基盤整備機構の経営セーフティ共済、日本政策金融公庫の返済金などへの口座振替対応、さらにPay-easy（ペイジー）によるダイレクト納付機能の提供など、実務負荷の軽減と利便性の向上を目的とした取り組みに注力してまいりました。
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みんなの銀行は個人向け銀行色の強いスマホ銀行でしたが事業は大不調のまま(´･ω･｀)
最近の開示情報見た限りでは預金残高は331億円しかないようですねΣ(･ω･ﾉ)ﾉ
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GMOあおぞらネット銀行も一時は不調でしたが、どうも戦略方針を替えたようで
個人向けというより中小企業をターゲットとしたビジネスモデルになったようです
（おぞらく個人向けのネット銀行だらけで競争が厳しかったんでそう）
その後は商売も順調なようで個人・法人口座合算で預金残高が1兆円に達したようです

銀行というよりAPIを利用した振込入金機能とBaaS事業が主力のビジネスモデルなので、
実質的にはシステム会社もしくはシステムインフラ会社に近い存在でそうφ(．． )
一番最初は2023年に岡三証券にBaaSサービスの提供を始めたようですが、その後は池田泉州ホールディングス、フリー(freee)、ラクスル、弥生会計と増えてるようです
これらはおそらく楽天銀行がJR東日本と提携して提供してるJREBANKと同じでそう

1からネット銀行を設立すると数百億円もの投資とシステム開発は必要になりますが、
システム開発を1から手掛けると最悪の場合は稼働すらできないリスクも伴うわけで、
昨今は自前でネット銀行を設立するより銀行代理店サービスみたいなのが増えてます
結果的に、BaaS事業に特化した住信SBIネット銀行なんかは非常によく稼いでます
（元住信SBIネット銀行に大きく投資してたのでいろいろと調べて知識が増えた）




あおぞら銀行（8304） 2,157.5円　＋36円 （＋1.70％）

GMOフィナンシャルホールディングス（7177） 827円　＋21円 （＋2.61％）

2024年11月16日
岡三証券が銀行サービス参入、GMOあおぞらネット銀行の黒字化も近いか？
https://ss2286234570.livedoor.blog/archives/2024-11-16.html

2024年04月15日
JR東日本、「Suica経済圏」再構築　金融サービスに参入
https://ss2286234570.livedoor.blog/archives/2024-04-15.html

2023年10月07日
ドコモ、JR東、第一生命…異業種が「銀行」設立ラッシュ！参入の思惑とは
https://ss2286234570.livedoor.blog/archives/2023-10-07.html

2022年07月22日
APIを利用した組込型金融を目指すGMOあおぞらネット銀行




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2024年11月16日

岡三証券が銀行サービス参入、GMOあおぞらネット銀行の黒字化も近いか？

岡三証券・松井証券、銀行サービス参入　ネット銀と連携
2023年9月19日 5:00　日本経済新聞
証券会社がフィンテックを活用して相次ぎ銀行代理業を始める。ネット証券の松井証券は10月から住信SBIネット銀行と協力して銀行サービスを始め、普通預金の金利をメガバンクの200倍の0.2%に設定する。中堅証券の岡三証券はGMOあおぞらネット銀行のインフラを活用し、2024年度前半に預金サービスを始める。新しい少額投資非課税制度（NISA）を見据え、幅広く金融サービスを提供できるようにする。
両証券が活用するのは、預金や決済などの銀行機能を他業種に提供するBaaS（バンキング・アズ・ア・サービス）と呼ばれる仕組みだ。ネット銀は小売業などの提供先を増やしているが、資本関係のない証券会社と組んで新たな銀行サービスを始めるのは松井証券が初めて。自前で傘下に銀行を抱える野村ホールディングスや大和証券グループ本社と異なり、ネット銀のインフラを利用することで初期投資を抑えられる。
住信SBIとの提携を22年に発表していた松井証券は、10月に「MATSUI Bank」を始めることを決めた。ATMからの引き出しや振込手数料はそれぞれ5回まで無料で、ローンも利用できる。普通預金の金利を0.2%と大手銀行の200倍に設定する。投資に使用しない資産も預金で増やせることを顧客に訴える。デビット決済を利用した際には1%分のポイントを付与する。
岡三証券は24年度前半に「岡三BANK（仮称）」を始める。預金やデビットカード決済の機能を備える。これまでは顧客資産の把握は有価証券以外難しかったが、預金機能を持つことで金融資産全体を把握した資産形成への助言が可能になるとみる。「貯蓄から投資へ」の流れの中で、対面証券の強みであるアドバイス業を強化する。
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池田泉州HDのデジタルバンク子会社にサービス・機能をBaaS提供
（GMOあおぞらネット銀行）
https://paymentnavi.com/financenews/140852
2024年2月2日16:02
これは、銀行が銀行にサービス・機能をBaaSとして提供する取り組みとなり、銀行システム構築における新たな選択肢を示すものだという。同社は、銀行API（アプリケーション・プログラミング・インターフェース）をはじめとした各種銀行機能を細分化し、パーツとして提供するBaaSの提案・提供を強化している。すでに550件超の契約実績があるそうだ。
今回、社内にエンジニアを有し、高い技術力、開発力、機動力があること、また多種多様な事業者にBaaS提供実績があることを池田泉州HDに評価され「BaaS byGMOあおぞら」の導入が決定したそうだ。
1118









 
最近読んだ記事の中で一番興味を引いたのが一番上のネット銀行の記事ですφ(．． )
住信SBIネット銀行が松井証券にBaasで銀行機能を提供して、GMOあおぞらネット銀行が準大手の岡三証券に同じくBaasで銀行機能を提供するようです
証券会社側は自前で銀行代理店の免許を取得して、ネット銀行に金を払って銀行機能サービスを利用できるようになり自前の客に銀行サービスを提供します

たしか楽天銀行はJR東日本に「JRE BANK」を提供し始めたのが提携先1社目です
住信SBIネット銀行にとっては松井証券がおそらく10-12社目くらいの提携先でしょう。
GMOあおぞらネット銀行にとっては岡三証券が1社目の提携先だと思いますφ(．． )

さらには住信SBIネット銀行が親会社の三井住友信託銀行に対してBaaSでデジタルバンク機能を提供するサービスを開始するというニュースも出てます
これはおそらくですが、既存の銀行は自前の基幹システムが重くて大きすぎるので
細かい小回りの利く最新のサービスの提供が難しいんでデジタルバンク機能を従来の銀行に提供することで事業の拡大を狙っているということでそうφ(．． )
（まあそもそも三井住友信託銀行の子会社が住信SBIネット銀行なんでこのあたりは意味がよくわかりませんが）



楽天銀行とか住信SBIネット銀行はとっくに黒字化して上場もしてますがφ(．． )
今のところ赤字のGMOあおぞらネット銀行の業績を見ると直近でかなり好転してます
おそらくですが一番伸びてる「組込み型金融」の事業が猛烈に伸びてるようなので
この分野の伸びがおそらく売上高増加に貢献してるんだろうと思われます（´∀｀*)

2022年3月期 第4四半期通期決算（2021/4/1〜2022/03/31）
https://gmo-aozora.com/company/disclosure/pdf/notice/202206kessan.pdf
経常収益　 35億3,100万円（＋192.3％）
経常利益−39億7,500万円
最終利益−39億7,700万円
※売上高＋92.3％、経常費用＋18.7％、75億0,600万円

2023年3月期 第4四半期通期決算（2022/4/1〜2023/03/31）
https://gmo-aozora.com/company/disclosure/pdf/notice/202306kessan.pdf
経常収益　 47億2,400万円（＋14.3％）
経常利益−40億9,800万円
最終利益−41億0,300万円
※売上高＋33.7％、経常費用＋17.5％、88億2,300万円

2024年3月期 第4四半期通期決算（2023/4/1〜2024/03/31）
https://gmo-aozora.com/company/disclosure/pdf/notice/202406kessan.pdf
経常収益　 81億3,700万円（＋72.2％）
経常利益−36億9,600万円
最終利益−37億3,500万円
※売上高＋72.2％、経常費用＋34.1％、118億3,500万円

このように年度の決算を、特に売上高の増加率と経常費用の増加率に着目していくと
各年度ごとの会社の業績の伸びの状況がはっきりとわかってきます
特にベンチャー企業の場合はとにかく売上高が大きく伸びて費用の増加率が低下すれば
そう遠くない将来に黒字化を達成できるんじゃないかと推測が可能になりますφ(．． )

2023年3月期は業績の伸びが芳しくない低迷期だったと言えるのですが
翌年の2024年3月期は売上高の伸びが爆増しており業績がかなり好転しています

2024年3月期の年間の売上高が前年比で＋72％増加しているということはですね
もしこの増加率があと2年続いたと仮定したら2026年3月期の売上高は235億1,500万円で
経常費用の増加率が＋34％の増加してるってことは、この増加率があと2年続いたと仮定したら2026年3月期は212億5,000万円となって損益分岐点を超える計算となります

ま、これはあくまで仮の計算なので将来の黒字化を明確に示すものではないですが
少なくとも手数料収入、その他役務収益、FXにかかわる売上高が伸びてきているので、
今の成長率がある程度続くと仮定して計算すれば3年後には黒字転換しそうですね

以前なぜ岡三オンライン証券、LINE証券やPayPay証券はもうダメだろうと何度も書いたかというと、費用の増加率に対して売上高の増加率があまりに低すぎたので
成長率の仮計算をしても黒字化のめどが全く見えてなかったからですね(´･ω･｀)

2024年04月15日
JR東日本、「Suica経済圏」再構築　金融サービスに参入
https://ss2286234570.livedoor.blog/archives/2024-04-15.html

2023年10月07日
ドコモ、JR東、第一生命…異業種が「銀行」設立ラッシュ！参入の思惑とは
https://ss2286234570.livedoor.blog/archives/2023-10-07.html

2023年05月25日
「みんなの銀行」個人ローン伸び悩む…ふくおかＦＧ、黒字化２年先送り

2022年07月22日
APIを利用した組込型金融を目指すGMOあおぞらネット銀行

2021年09月23日
銀行振り込み手数料値下げへ　10月から銀行間で半減

2021年07月21日
銀行業界でも手数料の引き下げ競争が（ようやく）はじまる


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2023年10月07日

ドコモ、JR東、第一生命…異業種が「銀行」設立ラッシュ！参入の思惑とは

JR東日本の新金融サービス、楽天銀行のBaaSを選んだワケ
2023.03.02　日経クロステック
JR東日本は2024年春に、新たな金融デジタルサービス「JRE BANK」を始める。楽天銀行が保有する預金、融資、決済といったバンキング機能をサービスとして提供するBaaS（バンキング・アズ・ア・サービス）を活用。スマートフォンアプリやWebサイトを通じて、個人顧客に預金や住宅ローンなどを提供する。ネットバンクとして幅広い地域の顧客と接点を持ちやすい楽天銀行のBaaSの特長も生かし、非運輸事業の拡大につなげる。「新型コロナウイルス禍で人流が落ち込む中、金融をてこに駅ビルやホテルなどグループの各種事業との連携を促す」。JR東日本の小澤達決済・認証ユニット課長は、JRE BANK提供の狙いをこう語る。
JRE BANKの利用者は専用のスマホアプリやWebサイト経由で、振込や残高・入出金明細の照会といった機能に加え、楽天銀行が提供する住宅ローンなどの金融商品・サービスを使える。利用に応じてJR東日本のポイントサービス「JRE POINT」や、列車優待などの特典を付与する。
JRE BANKは楽天銀行のBaaSを活用する。システムは楽天銀行のインフラを活用し、JRE POINTの付与や照会などはJR東日本のシステムとAPI（アプリケーション・プログラミング・インターフェース）を介して連携する。JR東日本グループで金融事業を手掛けるビューカードが、楽天銀行を所属銀行とする銀行代理業を担う。国内の鉄道会社グループで銀行代理業への参入は今回が初めてとなる。

ドコモ、JR東、第一生命…異業種が「銀行」設立ラッシュ！参入の思惑とは
2023.1.24 4:25　ダイヤモンドオンライン
2023年の金融の主役は銀行になるのだろうか。1月11日に第一生命が住信SBIネット銀行・楽天銀行と組み、ネット銀行サービスを開始した。楽天銀行はJR東日本グループとも「JRE BANK」の24年開業を目指している。昨年12月にはNTTドコモが「dスマートバンク」をスタートと、まさに新顔銀行の百花繚乱だ。
「BaaS」とは、簡単に言えば、「銀行が行う決済・預金・融資などの金融サービスを、御社でも使えるようにアレンジしてあげます」というところ。新しく銀行を開業するのはとてつもなく大変だが、既存の銀行から中身を借りて始めればコストもさほどかからない。
大手銀行も手をこまねいているわけではなく、NTTドコモの「dスマートバンク」は三菱UFJ銀行の銀行機能を使う。入り口はドコモのアプリだが、口座入金には三菱UFJ銀のスーパー普通預金（メインバンク プラス）開設が必要となる。ATMも、同行のATMネットワークが使える。


このブログでは新型コロナの始まった2020年がネット銀行元年だと書きましたφ(．． )

20年近く前からネット証券で取引してる人にとってはネット銀行なんてとっくに当たり前ですが、一般の多くの日本人にとってはおそらく2020年が元年でしょう(´･ω･｀)
それまでは銀行に直接行ってATMでお金を振り込むというのが日本人の行動でしたが、
新型コロナの発生をきっかけにして、ようやく日本でもネット経由でお金を振り込むということが一般的になって日本国内で普及し始めたからです
（一方で、IDPWを漏らしてネット銀行口座の乗っ取りが桁違いに増え始めた）

2020年3月からネット銀行の口座開設数や預かり資産の増え方が桁違いに増えました
それまでの2倍とか3倍もしくはそれ以上に増え始めて業容が急激に拡大しました。
これに加えて、本業だけでは稼げなくなってきた大手企業が続々と金融事業にも参入してくる流れができたことで、銀行機能を提供するBaasが一気に拡大しました

現在のところ住信SBIネット銀行のBaas提供先が7〜8社で、楽天銀行はまだ2社くらいしかないので、まだようやく始まったばかり。これから本格的に増えて行くと思われます。
それはつまり、ネット銀行にとって今現在がスタートとも言えるでしょうφ(．． )
これからネット銀行が本当の成長期に入ると確信したからこそネット銀行に投資しました
本当なら数年前に上場してくれたらもっと安い値段で投資できてたはずなんですが･･･。そこはもう仕方ないので諦めますけど、今後のネット銀行の成長に期待しています
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個人的に非常に運がよかったのは、ネット銀行が上場する直前に相次ぐFRBの急激な利上げでアメリカの地銀が連鎖破綻して金融が不安定になったことです
本当ならネット銀行は強気の価格で上場して高値掴み覚悟で買うしかなかったんですが
2023年3〜5月にかけてアメリカで地銀が連鎖破綻したことでネット銀行の売出価格がアホみたいに値引きされて格安価格で上場するハメになった訳です
上場したネット銀行側にしたら調達資金下減ったので最悪のスタートでしたが、資金を前もって準備していた自分にとっては最高の船出でした

楽天銀行（5838） 2,290円　−62円 （−2.64％）
https://kabutan.jp/stock/chart?code=5838
https://finance.yahoo.co.jp/quote/5838.T/chart
時価総額3,996億円
安値で売り出したんですが、大人気だったんで上場初値はかなり高くなりました(´･ω･｀)
1,800〜1,900円で仕込んだポジと2,000円台で仕込んだポジがあったので、2,000円台の少し高い価格で仕込んでたポジションは2,500〜2,600円台で一旦売りました
2,000円以下で仕込んでおいて、4〜5年ほどアホールドして3倍の6,000円以上で全部売りさばく予定の銘柄だったのにいきなりちょっと上げすぎたので一部を売却
足元では2,300円を割れたのでまた少しずつ買い直して株数を増やしているところです。
当初の予想より早いスピードで時価総額が増えてるイメージですけど、もう少し安いとこで買い直したいので下がってほしいなと思っているところです(´･ω･｀)

住信SBIネット銀行（7163） 1,469円　−22円 （−1.48％）
https://kabutan.jp/stock/chart?code=7163
https://finance.yahoo.co.jp/quote/7163.T/chart
時価総額2,215億円
1,200円台のアホみたいなバーゲンセール価格で上場初値がついた伝説の銘柄です(●´ω｀●)
一時は1,800円まで上がりましたがその後は株価がダラダラ下げて推移しています。
なつさんはこれまで10年以上ネット銀行の四半期決算を毎回チェックしてブログで書いてきたので知ってますが、ネット銀行は似てるようで中身はやや異なります
ちなみに住信SBIネット銀行は前半ではパッとしない決算出してきて、後半に盛り返してきて通期決算ではよい結果に落ち着く傾向がありますφ(．． )
また住信SBIネット銀行は資金運用で収益を上げるビジネスに長けていて、日銀がマイナス金利を導入した時は直後にかなり業績が低迷していました(´･ω･｀)
その反面、金利が上がると業績が回復しやすいと読んでるので、おそらく2023年後半から業績の回復が起きてるんではないかなと予測しています
楽天銀行の時価総額はやや割高感あるけど、住信SBIは割安感を感じますおね
1,200〜1,300円台で仕込んでますけど目先でさらに下がったら買い増しの予定です。

セブン銀行（8410） 307円　＋1.8円 （＋0.59％）
https://kabutan.jp/stock/finance?code=8410
https://finance.yahoo.co.jp/quote/8410.T/chart
時価総額3,620億円
2024年3月期の業績予測は最終利益は特別利益的なものを盛り込んで383億円ですが、営業利益は255億円と前年比で大きく下がって着地の予定です
四半期ごとの業績見てても明らかに伸びてないというか成長してない印象です(´･ω･｀)
時間の経過とともに時価総額が下がるかして住信SBIネット銀行に抜かれるでそう







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2022年07月22日

APIを利用した組込型金融を目指すGMOあおぞらネット銀行

「銀行は土管でいい」GMOあおぞらネット銀行が目指す、組込型金融のあり方
2021年07月29日 07時00分  ITmedia
昨今、「組込型金融サービス」の話題が盛り上がりつつある。これまで銀行のサービスは銀行が提供するものだった。しかし銀行がサービスを部品化して他社に提供し、サービスに「組み込む」ことで、銀行は裏側に入り、統合されたユーザー体験を目指すのが組込型金融だ。この組込型金融の提供に戦略的に取り組むのが、GMOあおぞらネット銀行だ。
組込型金融を技術的な側面から見ると、インターネットを介して銀行システムにアクセスできるAPIを活用する。この銀行APIは、金融庁の旗振りの下で各銀行が導入を進めてきたが、一部では高額な利用料を課す銀行もあるなど、活用に向けた温度感はまちまちだ。GMOあおぞらでは、基本的なAPIを無料で公開するほか、テスト環境も無償で提供するなど、APIの利用促進に力を入れている。
人材派遣会社キャリアの給与払いの自動化も、API活用の好例だ。同社では5000人近い派遣スタッフに対して、週払いや日払いを行っているため、毎月1万回以上の給与振り込みが発生していた。これを銀行APIを使い、自動化を実現した。
スタッフはパソコンやスマートフォンから自分の給与残高を確認し、送金依頼ボタンを押す。すると、システム側で給与残高の照会とAPIを使った振り込みが実行され、翌日にはスタッフの口座に給与が振り込まれるというものだ。
これまでは、スタッフからFAXで受け取った勤務情報をもとに、支払担当者がネットバンキングにログインして、スタッフの振込先口座を指定して支払い金額を手作業で入力していたのだという。金額の間違いを防ぐため、上長による二重チェックも必須だったが、これらの負担がすべてなくなった。

スタートアップ企業と組込型金融に注力　第二創業うたうGMOあおぞら銀の新戦略
2021年07月06日 18時30分  ITmedia
創業から4年目を迎えたGMOあおぞらネット銀行が、第二の創業を打ち出した。7月6日に行った事業戦略発表会では、従来の戦略を転換し、起業直後のスモール＆スタートアップ企業へのフォーカスと、組込型金融に注力することを掲げた。
さらに銀行サービスを実現したい企業に向けて、ホワイトレーベルで銀行機能を提供するBaaS（バンキング・アズ・ア・サービス）事業も拡大する。昨今、住信SBIネット銀行やみんなの銀行など各社がBaaS事業に力を入れている。自社で多くの顧客を持つプラットフォーマーが、BaaS機能を使って自社ブランドで銀行サービスを提供することをネオバンクと呼ぶが、GMOあおぞらネット銀行もこの領域に力を入れる。
こうしたフルパッケージの銀行機能の提供だけでなく、パーツ単位で銀行機能を提供するのが、組込型金融サービスだ。「BaaS型のサービスを提供しているが、こにプラスする形でかんたん組込型金融サービスを提供したい。銀行パーツでDXを加速させたい」と金子岳人会長は話した。
ksaozo3
















技術的な内容が多いんでとっつきにくい部分もあるんですけど、このITmediaの記事は非常にわかりやすくて面白かったんで前から取り上げたかった内容です。
投資家だけでなく金融に興味のある人はかなら読んで必ず損はない良い記事ですね

最近はAPIを公開したり、BaaS（Banking as a Service）事業を手掛ける住信SBIネット銀行やみんなの銀行みたいなネット銀行が少しずつ増えてきていますφ(．． )
でもこのGMOあおぞらネット銀行はBaas事業のもう1〜2歩先を言ってる銀行だおね
もっといえば銀行というより銀行の皮をかぶった金融サービスの提供に特化した会社。
1994年にビルゲイツが「銀行機能は必要だが、銀行は必要なくなる」と予言しましたが
まさにその予言の最先端の分野を走ってるのがGMOあおぞらネット銀行ですね。これ

ここにある銀行API接続サービスの導入事例の記事はすごく面白いですφ(．． )
「SHOWROOM」、「Kyash」、「キャリア」とか中身が非常に興味深い
金融に興味のある人や個人投資家ならこの事例全部読んどいてまず損はないと思います。
https://gmo-aozora.com/pfbank/case/
https://gmo-aozora.com/business/case/
やってることがもはや銀行でも何でもないというかほんと金融サービス業ですね。
しかも利用用途が広いんでものすごく広範囲の法人顧客を取り込めるということ
つまりGMOあおぞらネット銀行の成長余地や可能性がものすごく大きいということでそ。

住信SBIネット銀行や楽天銀行は預かり資産や口座数を増やして稼ぐビジネスモデルです。
まあ最近は住信SBIネット銀行はJALやヤマダ電機と組んでBaas事業を開始してますが
楽天銀行は準備はしてるというものの今のところBaas事業は開始すらできてません

いうなればGMOあおぞらネット銀行はまったく新しい最先端分野の開拓をしていて
しかも競合のライバルとなる銀行やネット銀行がまったくいない状態ってことです。
めちゃくちゃ大きなブルーオーシャンで青田刈りしまくりをやってるということ
他社と競合しない独自のビジネスモデルで、しかもライバルがほぼいないのは美味しすぎ。

通常のネット銀行やスマホ銀行は口座開設数や預かり残高の獲得に気をとられて、
結果的に新しい分野への進出や投資が遅れてしまっているように感じますが(´･ω･｀)
GMOあおぞらネット銀行は口座数や預かり残高を増やすのはすべて放置したまま
すべてのヒト、モノ、カネを組込型金融サービスの一本だけに全力投資してるようです。
非常に頭がいいというか、戦略が洗練されていて成功しそうな臭いがプンプンします

一方でGMOあおぞらネット銀行の完全に真反対をやってるのがLINE証券ですね
戦力を分散させて、しかも自分よりはるかに大きなSBIや楽天と正面衝突ばかり。
証券サービスだけでなぜか取引所型と店頭型の2タイプを並列で提供しています。
小さな会社ほど弱者の戦略をとって、一点集中の投資をしていかなければならないのに、
なぜか商品ラインナップを無尽蔵に増やし、戦線を広げて炎上していくタイプの経営
LINE証券の経営陣がものすごいバカであることは戦略見ただけで一目でわかります。

「少ない戦力を分散して同時進行をすれば、分断されて各個撃破されて壊滅するだけ」です
キャプチャ





　※動画あり







えれー頭いいことやってるなと思ったら経営トップがめちゃくちゃ優秀ですね
普通の新規参入してくるネット銀行やスマホ銀行のトップは元銀行マンだらけなのに
GMOあおぞらネット銀行は日本IBMの専務執行役をスカウトして連れてきてるようです
https://www.gmo.jp/company-profile/profile/takehito-kaneko/
（本来はこれくらいの人材をみずほ銀行のトップに据えるべきなんですけどね･･･）

LINE証券の親会社にあたるLINEフィナンシャルグループの齊藤哲彦社長なんて
ドブ板営業上がりとは言わないけど出身とキャリア見たら反吐が出る内容でしょ(´；ω；`)
システムトラブルの巣窟みずほ銀行（旧富士銀行）出身で技術者でも何でもない。
むしろ技術のことなんてなんも理解してなさそうな人材ですからね(´･ω･｀)
こんなのがトップだとそりゃLINEの金融部門は悲惨だろとアホでも予想がつきます
https://line-hr.jp/archives/52945749.html

明らかにGMOあおぞらネット銀行はビジネスや戦略が洗練されていますねφ(．． )
�々�範囲に手を広げず、一点集中突破型の非常に頭のいい戦略を行っている。
�∪�長余地のある分野に絞り切って人、モノ、カネを集中投資している。
��ブルーオーシャンの成長余地のある分野の最先端をほぼ独走で突っ走ってる。

もしこのまま行けば10年後にはとんでもない法人顧客掴めるんじゃないでしょか。
10年後くらいにはごく当たり前のように東証に上場している気がしますφ(．． )
潜在的に成長力が高く競合の少ない市場を独占しやすいので3年後には黒字化、10年後には成長余地がある分野に特化してるんで業績もネット銀行トップクラスに伸びてそうです

もとはあおぞら信託銀行だったのを一時休止してシステムを一からすべて作り直して
GMOあおぞらネット銀行と社名を変えて信託銀行からネット銀行に変更してますね
つまり銀行業としては新規参入ではないので、もし3年以内に黒字化できなくても廃業に追い込まれる可能性はないしじっくり事業育成に専念することができるということ
3年以内に黒字化できなかったら廃業に追い込まれるみんなの銀行とは天地の差でしょ。
足元で売上高（＝経常収益）が非常に高く伸びてます。固定費も緩やかに伸びてるけど売上高は高い伸びなので2〜3年後には損益均衡して、3年後以降あたりで黒字化しそう

財務情報
https://gmo-aozora.com/company/disclosure.html

2019年4月1日〜2020年3月31日　通期決算
https://gmo-aozora.com/company/disclosure/pdf/notice/2012006kessan.pdf
経常収益　  5億1,900万円
経常利益−51億1,800万円　
最終利益−51億4,600万円

2020年4月1日〜2021年3月31日　通期決算
https://gmo-aozora.com/company/disclosure/pdf/notice/202106kessan.pdf
経常収益　18億3,600万円
経常利益−44億8,600万円
最終利益−44億8,900万円

2021年4月〜2022年3月31日　通期決算
https://gmo-aozora.com/company/disclosure/pdf/notice/202206kessan.pdf
経常収益　35億3,100万円
経常利益−39億7,500万円
最終利益−39億7,700万円


あおぞら銀行（8304） 2,757円　＋6円 （＋0.22％）
https://kabutan.jp/stock/chart?code=8304
https://finance.yahoo.co.jp/quote/8304.T/chart





2022年07月10日
意識高い系スマホ銀行「みんなの銀行」　3年以内に黒字化可能か？

2022年06月19日
ネット銀行 4Q（2021年4月〜2022年3月） 通期業績比較


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ss2286234570 at 16:48｜Permalink│Comments(0)│ このエントリーをはてなブックマークに追加